Как уменьшить платежи по кредитам. Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту Новый график платежей по кредиту

У вас есть кредит, но вам не хватает денег, чтобы его выплачивать. Знакомая ситуация? И не важно, по какой причине: сделали импульсивную покупку, не рассчитали собственный бюджет или внезапно потеряли работу. Важно, как найти правильный выход из этой ситуации. И здесь есть, как минимум, 5 законных способов уменьшить нагрузку на семейный бюджет.

Увеличить срок кредитования

Это, пожалуй, самый простой способ уменьшить сумму ежемесячных платежей. Но необходимо понимать, что чем более длительным будет срок кредитования, тем большую сумму процентов по кредиту предстоит заплатить. Если увеличение общей суммы переплаты не пугает, то можно просить банк о пролонгации займа.
Для этого необходимо прийти к кредитному эксперту банка и четко назвать сумму, выше которой вносить платежи сейчас нет возможности. Если банк даст добро на такое изменение кредитного договора, то будет составлен новый график платежей. Кстати, в большинстве случаев, такое решение будет одобрено, поскольку банк не хочет, чтобы кредит перешел в категорию проблемных, и ежемесячные платежи вообще перестали поступать. Шансы на увеличение срока кредитования возрастают и в том случае, если кредит обеспечен залоговым имуществом, например, квартирой.

Рефинансировать кредит

Рефинансирование – намного более выгодный способ уменьшить сумму ежемесячных выплат, поскольку можно рассчитывать на более выгодные условия кредитования. Другими словами нужно взять новый целевой кредит на погашение старого. Не нужно бояться такого перекредитования. Если удастся найти выгодную кредитную программу в другом банке (процентная ставка по новому кредиту должна быть на 3 и более позиций ниже), то переплата за такой займ окажется меньше. При желании можно скорректировать и срок кредитования. Допустим, старый кредит нужно было выплачивать еще год и 7 месяцев, а новый удалось взять на 2 года. В результате сумма обязательной ежемесячной выплаты банку уменьшится.

Отсрочить платежи

Не всегда удается найти выгодное кредитное предложение в другом банке. А кредит нечем платить уже сегодня. Как быть? Можно попросить банк об отсрочке платежей. Правда, придется аргументировать свою позицию: предоставить документы, которые свидетельствуют об ухудшении материального состояния. Это может быть копия трудовой книжки (перевод на другую должность, сокращение), любые справки, подтверждающие необходимость дорогостоящего лечения, обучения ребенка и прочее. Если банк пойдет навстречу, то может быть:

• предоставлена отсрочка основного тела кредита, но проценты по займу все равно придется выплачивать;
• установлена фиксированная сумма (например, какой-то процент от ежемесячного платежа).

Важно своевременно оплачивать установленную сумму, поскольку при наличии просрочек платежей, может быть начислена пеня, согласно изначально утвержденного графика платежей по кредиту.

Изменить валюту кредита

Допустим, кредит бы взят в долларах или же в евро. А в связи со скачками курса валют, да еще и необходимостью платить комиссию за конвертацию валюты, сумма платежей по кредиту становится непосильной. Откровенно говоря, банки не часто идут на изменение валюты кредитования, поскольку это означает уменьшение их прогнозируемой прибыли. Но попробовать все же стоит. Ведь если удастся переоформить кредит на рублевый, то сумма ежемесячного платежа уменьшится, да еще и не будет зависеть от валютных колебаний. То есть заемщик однозначно выиграет.

Дело за малым: убедить банк изменить валюту кредита. Кроме соответствующего заявления на имя управляющего банком, нужно также подготовить справки о том, что заемщик больше не в состоянии оплачивать существующие ежемесячные взносы. А поскольку зарплату клиент банка получает в рублях, то и кредит целесообразно было бы оплачивать в них же. Правда, на практике изменить валюту кредита удается редко. Разве что у заемщика совсем безвыходная ситуация.

Обратиться в суд

Большинство заемщиков стараются не думать о возможности судебных заседаний, почему-то к ним сложилось крайне негативное впечатление. Между тем, именно в суде можно добиться не только улучшения кредитных условий, но и полного списания всей суммы начисленных процентов! Опытные юристы советуют не ждать, когда банк обратится в суд. Ведь специалисты кредитного учреждения вначале будут стараться взыскать средства другими способами, и не факт, что дело не попадет в руки коллекторов. Поэтому разумнее всего самостоятельно подготовить исковое заявление. Это имеет несколько преимуществ:

• как только дело будет зарегистрировано в суде, сразу же приостанавливается начисление процентов по кредиту и штрафов за просрочки платежей;
• при наличии веских оснований (существенное изменение финансового положения, которое можно подтвердить документально) суд может обязать банк перезаключить кредитный договор на новых условиях, естественно, более выгодных для заемщика;
• в отдельных случаях возможно списание всей суммы начисленных процентов, то есть заемщику остается выплачивать только тело кредита – это и есть та сумма, которую он брал взаймы.

Важно только не избегать судебных заседаний, чтобы проявить себя ответственным заемщиком. И тогда суд может стать той палочкой-выручалочкой, которая решит, казалось бы, безнадежные проблемы с кредитом.

Одним словом, варианты выхода из тупиковой ситуации есть, нужно только хотеть их найти, а не прятаться от банка и не увиливать от взятых на себя обязательств.

Планируя взять займ в крупнейшем эмитенте России, граждане рассматривают варианты получения заёмных средств и надеются уменьшить платеж по кредиту в Сбербанке в перспективе или сразу, используя льготные условия, предоставляемые некоторым категориям граждан.

Если занимаетесь изучением сбербанковских предложений, учитывайте то, что на изначально задаваемую процентную ставку оказывает влияние множество факторов.

Что влияет на размеры платежей по кредитам?

Особенность СБ в том, что его администрация к каждому клиенту применяет индивидуальный подход. Предлагаемая всем средняя процентная ставка может быть выше или ниже. Какой именно, зависит от:

• количества предоставленной документации. Чем больше документов, доказывающих вашу законопослушность и платёжеспособность, тем выше шансы получить максимально выгодные условия;
• длительности периода кредитования;
• размера занятой суммы;
• наличия или отсутствия поручителя.
• назначения займа.
• кредитной истории (КИ) заявителя.

Помимо перечисленного, при рассмотрении условий кредитования администрация СБ также опирается на такие факторы:

1. Риск того, что клиент не будет выполнять взятые на себя обязательства по кредиту. То есть будет вносить платежи не вовремя или вовсе не вносить.
2. Сроки и их взаимосвязь с рисками. Чем больше времени требуется клиенту на погашение, тем ниже его платежеспособность. Также длительные сроки увеличивают вероятность возникновения непредвиденных ситуаций в жизни заёмщика.
3. Ставка Центрального Банка и ставка рефинансирования.

Только на последний фактор рядовой гражданин не в силах повлиять.

Способы уменьшения платежей по кредитам в Сбербанке

Есть несколько способов, с помощью которых потенциальный заёмщик может уменьшить первоначально заданную сумму ежемесячного платежа. Это:

• реструктуризация задолженности;
• перекредитование;
• оформление страховки;
• предоставление пакета документов в расширенном формате.

Рассмотрим каждый из перечисленных вариантов.

Реструктуризация задолженности

Реструктуризация – это изменение изначальных условий предоставления кредита. Её достоинство в том, что сумма ежемесячного платежа становится меньше, что облегчает финансовое бремя плательщика. Уменьшение платежа осуществляется за счёт увеличения срока. Недостаток способа – увеличение переплаты.

Риски банка выше, но и выгод больше. Клиент будет дольше являться заёмщиком СБ, но получит больше средств на решение иных жизненных задач.

Сбербанк неохотно идёт на реструктуризацию. Чтобы убедить его администрацию изменить условия, нужно предоставить веские документальные основания. Они должны доказывать, что внесение ежемесячных платежей по кредиту в имеющемся объёме в силу изменившихся условий стало невозможным.

Чтобы была произведена реструктуризация, нужно обратиться в СБ с заявлением и приложенными к нему документами, показывающими изменение финансовой ситуации не в лучшую сторону.

Рефинансирование

Если условия кредита стали обременительны, можно обратиться в банк по поводу рефинансирования. Это также поможет сделать ежемесячный платеж меньше. Данный тип изменения условий также называют перекредитованием. Оно имеет смысл в следующих случаях:

• гражданин имеет сразу несколько различных кредитов в разных финансовых организациях;
• для погашения ранее взятого займа берётся новый кредит, что постепенно превращается в традицию, неимеющую конца.

Рефинансирование – это перевод кредита из одного финучреждения в другое на условиях более выгодных, нежели первоначальные.

В СБ возможности перекредитования такие:

• объединение в один сразу 5 заёмов (по кредитке, потребительский, автокредит и ипотека);
• минимальный размер объединяемой суммы – 15 000.00 рублей;
• максимальный размер объединяемой единым кредитом суммы – 1 000 000.00 рублей;
• ссудный процент варьируется в пределах: от 13,25% до 25,5%.

Пакет документов идентичен пакету, который требуют при первоначальном оформлении кредита.

Расширенный пакет документов

Снизить платеж можно и с помощью предоставления более обширного пакета документов, чем требуется. В этом случае задача состоит в том, чтобы убедить администрацию СБ в своей благонадёжности и платежеспособности, то есть указать, что риски сотрудничества минимальны.

Убедившись в том, что клиент может своевременно вносить платежи на большие суммы и никогда в своей жизни не допускал просрочки, банковские служащие могут принять решение о предоставлении кредитования на выгодных условиях. Это означает, что процентная ставка будет ниже той, которая предоставляется среднестатистическому клиенту Сбербанка.

В число документов, способных повлиять на лояльность финучреждения, могут входить:

• справки о существовании дополнительных заработков;
• свидетельства о правах на недвижимое имущество;
• диплом о высшем образовании;
• документы на транспортное средство и т. п.

Предоставленные бумаги должны показывать, что заёмщик обладает достаточным количеством средств для своевременного внесения платежей по кредиту.

Страхование

Ещё один путь, способный повлиять на лояльность банка, – приобретение страховки. Нужно застраховать своё здоровье, жизнь и трудоспособность. Страховой полис снизит банковские риски и сделает возможным уменьшение ссудного процента.

Клиент не обязан приобретать страховку при оформлении займа. Однако, пойдя на такой шаг, он в итоге может сделать условия кредитования более выгодными и перекрыть сумму, потраченную на покупку полиса.

Иногда обстоятельства в жизни складываются не самым лучшим образом, загоняя в трудные финансовые ситуации. Доходы уменьшаются, платежи начинают «съедать» их большую часть. У заемщиков возникают сложности с выплатами по кредиту. Как с помощью специальных банковских программ выйти из сложившейся ситуации рассмотрено в данной статье.

К решению вопроса лучше подойти еще до того как начались невыплаты и просрочки. Обратиться в банк с письменным заявлением, в котором указать причину возникшей сложности. И документально подтвердить снижение доходов, семейные обстоятельства, серьезные проблемы со здоровьем – эти причины кредитор рассматривает как уважительные. В качестве документов подойдет справка с места работы о снижении зарплаты, справка о состоянии здоровья, копии приказов и т.д. Все бумаги тщательно проверяются соответствующими службами банка.

Изменение ежемесячных платежей в сторону уменьшения возможно через реструктуризацию и рефинансирование.

– прекращение старого договора и подписание нового с изменением кредитных условий. Иногда просто составление дополнительного соглашения к действующему договору.

• Плюсы – уменьшается сумма ежемесячных взносов.
• Минусы – увеличивается сумма переплаты по ссуде, а также срок выплаты по займу.

Банки не всегда приветствуют желание должника реструктуризировать кредит, поскольку им выгоднее получать пени за просрочки. Другое дело –заемщики с хорошей кредитной дисциплиной и четким планом выхода из затруднительной финансовой ситуации. Они могут рассчитывать на лояльное отношение кредитора.

Условия банка зависят от применяемой им политики реструктуризации клиентских обязательств.

• Плюсы

Условия по новому кредиту могут быть более выгодными:

Пониженная процентная ставка;

Небольшие ежемесячные взносы;

Возможность смены валюты кредита.

• Минусы

Займы со сроком менее 6 месяцев и остатком долга менее 30 тыс. р., как правило, банки не рефинансируют.

Заметки:

• Наличие просроченных платежей является для банка причиной для отказа рефинансирования и реструктуризации.
• Программы экспресс кредитования не предоставляют возможности снижения платежей по займу.
• Банки, как временный способ, предлагают заемщикам воспользоваться кредитными каникулами.
• Реструктуризация займа возможна только один раз.

Примерный перечень документов, который заемщик должен предоставить кредитной организации:

• анкета-заявление на снижение платежа по займу;
• паспорт гражданина(ки) РФ;
• договор по кредиту;
• документы об остатке основного долга и задолженности по кредиту;
• залоговые документы (по ипотеке).

Если возникнут неудобства внесения платежей в дату, установленную , то банк по желанию клиента может назначить новый график. Для этого заемщик заполняет специальное типовое заявление на изменение даты ежемесячных взносов.

Новый график погашения так же устанавливает реструктуризация – за счет удлиннения срока кредитования, смены валюты или замены обычной схемы погашения на аннуитет. Изменившийся график погашения обязательно оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору.

Задача любой банковской организации – получение максимальной выгоды. Поэтому о том, что существует несколько законных возможностей снизить платежи по кредиту, заемщик от сотрудников банка никогда не узнает. А ведь методы позволяют заключить добровольное соглашение с банковскими структурами или начать судебные разбирательства, если для этого есть все предпосылки. Добровольное разрешение вопросов – самый приоритетный вариант, избавляющий от судебных тягот. К тому же без судебных издержек и временных затягиваний проблемы решаются намного быстрее.

Связываться с судебными инстанциями многие банки не хотят еще и потому, что прогнозировать исход разбирательства сложно – иногда суды встают на сторону заемщика и банку приходится выплачивать немалые суммы. Если же банк прав, суд встанет на его сторону и удовлетворит запросы заемщика только частично. В этом случае обременительный (высокий) процент по кредиту, невозможность регулярно вносить платежи – аргументы не в пользу заемщика.

Этот вариант снижения выплат возможен при резком ухудшении материального положения заемщика. Например: сокращение, рождение ребенка, появление иждивенца, получение инвалидности – в банке пойдут навстречу, стоит лишь написать заявление и представить документы, подтверждающие резкое снижение платежеспособности. В качестве доказательства подойдут: справка с места работы, ксерокопия трудовой с печатью и записью об увольнении/сокращении, свидетельство об инвалидности, рождении ребенка и пр.

Если банк не соглашается снизить вопросы добровольно, он получает массу проблем: плательщик не вносит суммы по кредиту, придется обращаться в суд и контролировать исполнение решения суда. Все это оборачивается намного большими затратами, чем снизить объем платежей по кредиту и заключить добровольное соглашение с заемщиком.

В зависимости от ситуации, банки предлагают следующие варианты:

• продление срока кредитования со снижением размеров взносов;
• отсрочка платежей на несколько месяцев без расчета неустойки;
• снижение общего процента по кредиту и прочее.

Чтобы получить возможность заключить добровольное соглашение, заемщик не должен быть в «черном списке» должников и иметь уважительную причину для реструктуризации долга.

Перекредитование

Еще один способ избавиться от кредита с невыгодными условиями – быстро его погасить. Но где найти средства? Обратиться в другой банк для получения кредита на более выгодных условиях, за счет которого и погасится предыдущий. Это актуально при завышенных ставках по первому кредиту, например, из-за повышения ключевой ставки ЦБ РФ.

Кроме получения нового кредита, можно воспользоваться государственными дотациями: материнским капиталом и прочими. Можно обратиться в банк, где выплачивается кредит с невыгодной ставкой с вопросом о перекредитовании – если просрочки по платежам нет, банки часто идут навстречу заемщикам.

Обоюдное соглашение о внесении изменений в условия договора

Если нашли в другом банке условия, намного выгоднее, чем по кредиту, который выплачиваете, смело идите с предложением в свой банк и договаривайтесь о внесении изменений в договор в двухстороннем порядке. Банки заинтересованы в клиенте, поэтому чаще всего идут навстречу. Конечно, если условия не будут слишком невыгодными для банка.

Договориться о смягчении и пересмотре договорных обязательств можно и без поиска другого кредита. Если у заемщика нет просрочек, но есть веские причины просить о дополнительных изменениях, банк тоже идет на уступки и переписывает некоторые пункты договора в пользу заемщика.

Судебная практика показывает, что оспаривание платежей через суд – задача сложная. Добиться снижения получается только в части неустойки, если она есть после нескольких или одной просрочки платежа. Законодательство РФ идет навстречу по уменьшению суммы неустойки при резком ухудшении финансового состояния плательщика – тут суд может пойти навстречу, но только при наличии доказательных документов и веской причины снижения финансового благосостояния заемщика.

Обращаться в суд по поводу снижения ставки, практически бесполезно. Даже если причина невозможности выплат кроется в скачке валют, суды не принимают положительного решения по иску заемщика. Обосновывается это тем, что заемщик знал все условия кредитования, подписал договор в добровольном порядке, поэтому обязан вносить платежи, как это предписано графиком.

Исключения возможны, но только при обращении с иском на микрофинансовые и прочие организации, где процентная ставка по кредиту превышает разумные пределы. Это же касается и банковских кредитов с годовой процентной ставкой в несколько сотен единиц.

Мы предлагаем вам 6 простых советов, которые помогут существенно сэкономить на процентной ставке. Многие заемщики, окрыленные положительным ответом по кредиту, соглашаются на любые условия и подписывают договор, почти не глядя. В итоге на протяжении нескольких лет им приходится переплачивать большие проценты. А можно было бы потратить чуть больше времени и выбрать наиболее выгодный продукт, снизить проценты и общую переплату.

1. Обратиться в зарплатный банк

Зарплатные клиенты при оформлении кредита в этом же банке могут претендовать на льготные условия - с повышенным лимитом и более низкой ставкой. С чем это связано?

Уровень рисков у участников зарплатного проекта гораздо ниже, чем у клиентов «с улицы». Не нужно приносить справки 2-НДФЛ и копии трудовой книжки. Банк и без того знает, на каком предприятии работает заемщик и сколько он получает. Также он может оценить платежеспособность и отследить, как менялась зарплата сотрудника.

Если зарплатный банк не дает никаких привилегий по займам, можно поменять его на другую кредитную организацию. В 2014 году вступили в силу поправки в ТК РФ, которые разрешают гражданам России самостоятельно выбирать банк для получения ежемесячной зарплаты.

Такой способ снижения кредитной нагрузки актуален для .

Процентные ставки для зарплатных клиентов в 2019 году:

2. Взять в долг большую сумму

Переплата зависит в основном от одобренной суммы, и в меньшей степени - от уровня дохода клиента. Такие ограничения накладывает Центробанк РФ. Кредитная организация не может определять ставки только по своему усмотрению. Она должна ориентироваться на средние показатели стоимости займа.

Если проанализировать данные ЦБ РФ за 3 квартал 2019 года, можно отметить, что ссуды до 30 тыс. руб. - самые дорогие, от 300 тыс. руб. - самые дешевые.

Исходя из данных таблицы, видно, что выгоднее всего оформить сроком до 1 года. Допустим, вам нужно было 250 тыс., годовой процент по такой сумме будет выше 14,98%. Возьмите в долг от 300 тыс. руб. под 11,92%, а лишнюю сумму верните досрочно с первой оплатой. Ежемесячный платеж при этом будет пересчитан и станет еще меньше.

3. Пригласить поручителей

Поручитель - человек, который готов подтвердить платежеспособность клиента и взять на себя обязательство оплачивать долг вместо него (если заемщик потеряет такую возможность). Поручительство третьих лиц снижает риски для банка, поэтому ставки по таким займам на 1-2% ниже, чем по стандартным (без обеспечения).

Человека, который за вас поручится, найти очень проблематично. Лучше для таких целей привлекать ближайших родственников - родителей или супруга. Чтобы не подводить людей, объективно оцените свои платежные возможности и запрашивайте ровно ту сумму, которую точно сможете вернуть.

4. Пойти в банк, в котором уже оформлялись кредиты

За кредитом в первую очередь следует идти в ту организацию, где вы уже ранее оформляли ссуду или карту. Клиент, который выполнял свои обязательства без существенных нарушений и просрочек, считается надежным и проверенным. Банк заинтересован в таких заемщиках, поэтому предлагает наиболее привлекательные продукты. Как правило, таким клиентам регулярно присылают СМС-уведомления о предодобренных займах на особых условиях.

5. Оформить страховку

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности клиента является не является обязательной услугой. Кредитная организация не имеет права отклонить заявку только лишь потому, что соискатель отказался от страхового полиса. Однако согласие на эту услугу повышает уровень доверия со стороны банка и гарантирует снижение процентной ставки на 1-2 процента.

С одной стороны страховка уменьшает процентную ставку, а с другой - за нее тоже придется платить (полис стоит в среднем 0,6-0,7% в месяц от суммы). По факту комиссия действительно снижается, но стоимость страхования перекрывает всю экономию.

6. Дифференцированный график погашения

Этот способ не снижает процентную ставку, но уменьшает размер ежемесячного платежа. При погашении долга аннуитетными платежами клиент ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Но в начале срока погашаются в основном только проценты, тело кредита остается неизменным. То есть процентная ставка в течение нескольких лет начисляются на почти не меняющуюся сумму основной задолженности.

По дифференцированной системе долг разбивается на число платежей и заемщик ежемесячно погашает часть займа и проценты. Ставка после каждого погашения будет начисляться на меньшую сумму, поэтому переплата постоянно снижается.

На сегодняшний день почти не осталось банков, которые готовы дать кредит с дифференцированным погашением. Но перед подписанием договора все равно уточните у сотрудника, возможен ли такой вариант. Разницу в переплате можно .

Другие способы снижения ставки

Процентную ставку можно снизить не только на этапе оформления, но и по уже имеющемуся займу. Например, по . Для этого необходимо:

• Обратиться в банк, если с момента оформления сделки процентная ставка значительно снизилась и сделать . Например, в 2014 году вы взяли деньги под 12%, а на сегодняшний день банк предлагает ипотеку под 9,5%.
• Написать заявление в банк с грамотным обоснованием своей просьбы.
• К заявлению приложить коммерческие предложения от других банков с более выгодными ставками. Банку придется выбирать: или снизить процент и потерять часть дохода, или лишиться постоянного заемщика, который готов перекредитоваться в другой организации.

Еще один способ уменьшения комиссии - согласиться на комплексное обслуживание. Задача - стать ценным клиентом, активно пользующимся продуктами банка.

Комплексный пакет включает в себя оформление карты, участие в акциях, открытие счета и т.д.

Зачастую финансовые организации проводят акции, привлекая клиентов хорошими скидками и минимальными требованиями. Важно не упустить выгодное предложение. Поэтому перед тем, как взять на себя долговые обязательства, внимательно промониторьте актуальные кредитные программы и сравните условия в разных банках.

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера