Как непьющему слесарю распознать «пылесос»? «Этот банк был типичным «пылесосом». Крах небывалого масштаба и крупнейший страховой случай Что произошло с банком "Югра"

2 июня в программе «Время покажет» Первого канала обсуждался вопрос, как рядовому вкладчику, скажем слесарю, распознать банк-«пылесос»? Я сказал: «…Увидеть, что банк – «пылесос», может даже слесарь. Непьющий, правда». Судя по всему, несколько погорячился. Во-первых, непьющих слесарей не бывает. Во-вторых, совершенно очевидна картинка только в самых простых случаях.

«Пылесосы» – одна из самых опасных разновидностей банков. Какая основная стратегия у «пылесоса»? Насосать вклады и вывести активы. Как проще всего вывести активы? Через кредиты предприятиям-однодневкам. Можно, конечно, выводить активы с помощью фиктивных ценных бумаг. Например, с помощью бронзовых векселей (векселя, выписанные от имени вымышленного или неплатежеспособного лица. – Прим. ред.). Но такие операции бросаются в глаза. На основании чего можно предположить, что кредиты фиктивные, в нынешних неспокойных условиях? По низкому уровню просрочки. Хотя, разумеется, низкий уровень просрочки не гарантирует фиктивности кредитного портфеля.

Также можно выводить активы и с помощью кредитов подставным физлицам. Банк «Транспортный» за апрель увеличил розничный кредитный портфель на 37%, или на 1,1 млрд рублей. Еще больший всплеск столь удивительной активности случился у него в декабре 2014 года: розничный кредитный портфель вырос на 2,3 млрд рублей, вклады – на ту же величину.

Существует менее опасная разновидность «пылесосов» – те, которые финансируют с помощью вкладов бизнес своих владельцев. Однако в этом случае банк берет на себя предпринимательский риск и также является крайне опасным. Если у банка или у бизнеса появляются существенные проблемы, то кредиты бизнесу владельцев моментально превращаются в фиктивные кредиты предприятиям-однодневкам.

Конечно, могут быть нюансы. Например, «пылесос» высасывает деньги еще и из предприятий. Однако с предприятиями связываться опасно. Ведь вклады застрахованы, а средства предприятий – нет. «Кинутые» хозяева предприятий могут быть излишне агрессивны, мстительны и влиятельны. С VIP-вкладчиками случай особый, обсуждать его здесь не будем.

Высокая доля вкладов в пассивах банков не свидетельствует сама по себе в пользу того, что банк – «пылесос». Для розничных банков характерна стратегия финансирования розничного кредитного портфеля за счет вкладов. К числу таких банков относятся «Хоум Кредит» и «Восточный».

Для «пылесоса» может быть характерна высокая доля вкладов в пассивах (скажем, больше 50%), корпоративного кредита в активах (больше 50%) при низком уровне просроченной задолженности (меньше 1%).

Недавно были отозваны лицензии у трех «пылесосов»: банка «Транспортный», ОПМ-Банка и Метробанка. Все три кредитные организации чудесно вписываются в описанную схему. У «Транспортного» доля вкладов в пассивах на 1 мая составляла 73,5%, у Метробанка – 64,7%, у ОПМ-Банка – 63,9%. У «Транспортного» доля корпоративного кредитного портфеля в активах на 1 мая составляла 65,8%, у Метробанка – 53,5%, у ОПМ-Банка – 83,0%. Наконец, у всех трех банков доля просроченной задолженности в корпоративном кредитном портфеле была меньше 1%: у «Транспортного» – 0,3%, у Метробанка – 0,1%, у ОПМ-Банка – 0,8%.

Интересно, что МАСТ-Банк, у которого высока вероятность отзыва лицензии, также идеально вписывается в эту картину: у него доля вкладов в пассивах на 1 мая составляла 65,6%, доля корпоративного кредитного портфеля в активах – 71,1%, доля просроченной задолженности в корпоративном кредитном портфеле – 0,7%.

Напомню, что за I квартал 2015 года вклады в МАСТ-Банке выросли на 34,8%, или на 4 млрд рублей. В апреле в офисах банка прошли обыски, полиция задержала трех сотрудников. По версии следствия, задержанные вывели до 1,6 млрд рублей через транзитные операции. Под домашний арест были заключены член совета директоров этого банка Евгения Ростовцева и близкий к банку предприниматель Саркис Мейбатов, подозреваемые в незаконном обналичивании 8,8 млрд рублей.

Какие еще существуют признаки «пылесоса»? Рекордно высокие ставки по вкладам, агрессивный рост вкладов. Однако перед отключением из розетки пылесос может быть тихим и мирным. Например, из-за предписаний регулятора, ограничивающих ставки по вкладам или запрещающих прием новых вкладов и пополнение старых. Тот же МАСТ-Банк в апреле активно терял вклады из-за набега вкладчиков. За апрель вклады сократились на 2,4 млрд рублей, или на 15,4%.

Всего же банков, которые соответствовали на 1 мая всем трем критериям «пылесоса», было 20. У трех лицензии уже отозваны.

Банки-предатели – банки, которые ввели ограничение на пополнение пополняемых вкладов (см. статью ).

Маринки, оперки – операционисты в банке, первое банковское звено, которое непосредственно общается с клиентами банков в отделениях, могут быть как мужского пола, так и женского.

Матрас-банк, держать деньги в матрас-банке – держать свои сбережения дома, обычно в валюте.

Капа, вклады с капой – капитализация процентов, вклады с капитализацией процентов (см. статью ).

Идти в сад – когда говорят об ответах официальных инстанций или представителей банка; основная суть ответов — если Вам что-то не нравится, то идите в суд и жалуйтесь.

Делать фиксы – открывать выгодные вклады на минимальные суммы с возможностью пополнения.

Фиксик, фикса — пополняемый вклад.

Склянки, сидеть на склянках, тусоваться на склянках – читать портал banki.ru.

Залить вклад до АСВ – положить на вклад сумму немного меньшую, чем 1,4 млн рублей (чтобы не потерять проценты в случае отзыва лицензии у банка).

Карусель – использование грейс-периода кредитных карт разных банков для погашения друг друга, использование обналичивания кредитных карт для получения дохода от кредитных средств.

Пылесос, включить пылесос — банки, предлагающие значительно лучшие условия по вкладам по сравнению с конкурентами для быстрого привлечения денег населения. Пылесос обычно включают проблемные банки (см. ).

Помойки, мусорные банки — банки с плохим прогнозом на выживание, часто до отзыва лицензии включают пылесос.

Зомби-банк, зомбо-банк — банк, которому Центробанк ограничил проведение операций, при этом лицензия не отзывается, и санация не предлагается. В такой ситуации вкладчики не могут забрать свои депозиты и не могут получить компенсацию. А счета юридических лиц блокированы. Отсюда появляются понятия «зомби-вкладчики», «зомби-средства», «зомби-депозиты».

За банком скоро придут санитары из АСВ – у банка скоро отзовут лицензию.

Санаторий – банки, которые берут на санацию несколько банков, например, «СМП банк», «Бинбанк».

Too big to fall/fail – дословно: «Слишком большой, чтобы упасть/потерпеть неудачу». Говорят про банки, для которых маловероятен отзыв лицензии, т.к. они слишком крупные и имеют много депозитов. В случае проблем такой банк почти со 100% вероятностью отправят на санацию (классический пример национальный банк «Траст»).

Выносить банк – употребляется в отношении к банкам, из которых вкладчики массово забирают свои депозиты.

Прачечная – банк, занимающийся отмыванием денег.

Вход, минималка — минимальная сумма для открытия вклада.

Каша, кишмиш, Бишкек — кэшбэк.

Плюшки — любые бонусы от банка, например кэшбэк 1% от покупок по карте.

Юрло, юрик – юридическое лицо.

Физик – физическое лицо.

Кормить банкомат – вносить деньги через банкомат.

Пивовар – владелец «Тинькофф банка» Олег Тиньков, занимался пивным бизнесом, отсюда названия карт.

МИНСК, 11 июл — Sputnik. Банк России ввел трехмесячный мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка "Югра", входящего в топ-30 российских банков и принадлежащего бизнесменам из Беларуси — отцу и сыну Алексею и Юрию Хотиным.

Центробанк РФ усмотрел признаки недостоверности отчетности банка "Югра" и подозревает кредитную организацию в выводе активов и манипуляциях со вкладами. В связи с введением моратория на Агентство по страхованию вкладов (АСВ) Центробанком возложены функции временной администрации банка сроком на полгода. Полномочия акционеров и органов управления банка приостановлены.

По данным начальника аналитического управления банка БКФ Максима Осадчего, убыток банка за 2016 год составил 32,3 миллиарда российских рублей, за первый квартал 2017 года — 2,5 миллиарда рублей. Осадчий не исключил, что объем "дыры" в балансе банка "Югра" может превысить 100 миллиардов рублей.

Если Банк России подтвердит размер "дыры" в балансе банка, это станет одним из самых дорогих дисбалансов в истории банковской системы РФ.

Банк "Югра" работал по схеме "пылесоса" — привлекал средства населения и направлял их на финансирование девелоперских и нефтяных бизнес-проектов собственников банка — отца и сына Хотиных, отметил Осадчий.

О том, кто такие отец и сын Хотины, что их связывает с Беларусью, какую роль играет Минское суворовское училище в формировании бизнес-элиты России и о том, что же на самом деле случилось с банком "Югра", читайте в обзоре Sputnik.

Кто такие отец и сын Хотины?

По данным Forbes, бизнесмены из Беларуси отец и сын Юрий и Алексей Хотины на российском рынке стали известны как крупные девелоперы: в рейтинге Forbes "Короли недвижимости" по итогам 2015 года они занимают восьмое место. Их доход от сдачи в аренду недвижимости в Москве, по некоторым данным, за 2015 год составил более 320 миллионов долларов.

Изначально Хотины занимались в Беларуси производством косметики и бытовой химии — глава семьи Юрий Хотин руководил фирмой "Белкосмекс". В середине 1990-х они перебрались в Москву, арендовали помещение на территории мясокомбината им. Микояна и продолжили производить бытовую химию. В 1998 году комбинат обанкротился, а Хотины за бесценок купили на торгах один из корпусов завода.

Известно, что Алексей Хотин родился 21 мая 1974 года в Минске, в 1991 году закончил Минское суворовское военное училище, в 1997 — Российский экономический университет имени Плеханова.

Интересно, что выпускниками Минского суворовского училища также являются нынешний основной акционер и совладелец Уралкалия Дмитрий Мазепин и его друг, владелец 20% акций Уралкалия Дмитрий Лобяк.

Алексей Хотин входит в число 100 богатейших людей России, под его контролем полностью или частично находится множество крупных компаний, в числе которых финансовые организации, объекты недвижимости в Москве и нефтегазодобывающие компании. Среди самых известных — гостиница "Москва" на Манежной площади и торговый центр "Филион" у станции метро "Багратионовская". Всего, по данным прессы, отец и сын Хотины владеют более чем 30 торговыми и офисными объектами московской недвижимости общей площадью 1,8 миллиона квадратных метров. Известно, что с 1996 года под управлением Хотина работало несколько промышленных предприятий в разных сферах: военное оборудование, химическое сырье, товары народного потребления и продукты питания.

В 2011 году Хотин приобрел крупную долю в российской нефтяной компании Exillon Energy, акции которой размещены на Лондонской фондовой бирже. Также он управляет нефтяной компанией "Дулисьма", владеет долей в компании Kuwait Energy и др. Всего, по данным "Форбс", Хотин в 2010-х годах купил не менее 10 нефтяных компаний, которые в 2016 году добыли около 2,5 миллионов тонн нефти.

Кроме того, Хотин-сын владеет более чем половиной банка "Югра" (№30 в рейтинге российских банков 2016 года) посредством кипрско-швейцарской фирмы Radamant Financial.

В последние несколько лет Алексей Хотин управляет всеми активами семьи, поскольку отец практически полностью отошел от дел.

Интересно, что в 2013 году семья Хотиных интересовалась возможностью покупки Уралкалия у Сулеймана Керимова, в то время бывшего основным владельцем калийного гиганта.

Что произошло с банком "Югра"?

Банк "Югра" был основан в 1990 году в городе Мегион Тюменской области по инициативе объединения "Мегионнефтегаз" на базе отделения Промстройбанка СССР. До 2012 года банк плавно рос, но уже в 2015 году вошел в ТОП-35 российских банков. Де-юре банком владели 12 физлиц, но участники рынка указывали, что все эти годы банк де-факто контролировался московскими девелоперами Юрием и Алексеем Хотиными. ЦБ РФ неоднократно требовал, чтобы банк привел структуру акционеров в соответствие и раскрыл реальных собственников. Это произошло лишь в январе 2016 года, когда среди владельцев "Югры" появился Алексей Хотин, который контролирует 52,5% капитала кредитного учреждения.

Центробанк ввел временную администрацию в банке "Югра"

В конце июня банк объявил, что меняет структуру владения: в капитал войдет российское АО "Прямые инвестиции", основным владельцем будет также Хотин-младший.

Хроники падения

Проблемы у банка стали наблюдаться с октября 2016 года: именно тогда стали наблюдаться незначительные обороты по счетам учета уставного капитала, в то время как его величина не изменялась. Все это, отмечали в то время финансовые эксперты, указывало на идущие процессы деконсолидации пакетов акций. При этом росло и число акционеров, которые фактически не имели никакого контроля над банком в силу нематериальности своих активов и вытекающих из этого прав.

Кроме того, в банке действовало ограничение на привлечение средств населения, которые являлись для банка основным источником пассивов. ЦБ обращал внимание на то, что банк это ограничение обходит. В частности, регулятор обращал внимание на то, что банк привлекает средства от миноритарных акционеров, а его крупные вкладчики получали акции банка.

В конце апреля ЦБ ограничил банку возможность привлекать депозиты от акционеров с долей менее 0,01%.

Во второй половине мая ЦБ РФ выдал "Югре" предписание об увеличении резервов более чем на 40 миллиардов рублей. Однако, как следует из майской отчетности банка, эти резервы не были досозданы.

Незадолго до введения моратория Центробанк начал внеплановую проверку банка и намеревался проверить полноту и своевременность исполнения обязательств перед клиентами в период нештатной ситуации, депозитные операции и операции с прочими привлеченными средствами физлиц, а также информационные технологии банка.

Однако затем под проверку ЦБ РФ подпал и кредитный портфель банка.

После введения моратория ЦБ РФ также обратился в правоохранительные органы РФ в связи с деятельностью банка, сообщил заместитель председателя ЦБ Василий Поздышев.

Он отметил, что ЦБ видит признаки возможного вывода активов и манипуляций со вкладами, заявил зампред регулятора. Большая часть кредитов КБ "Югра" шла на финансирование бизнеса владельцев, объяснил Поздышев.

Частные вкладчики под защитой

Большая часть вкладов граждан в банке "Югра" застрахована в АСВ, поэтому вкладчики получат компенсацию, успокоили в ЦБ.

Вклады в банке "Югра" на 1 июня оценивались в 180 миллиардов рублей, 170 миллиардов рублей из которых застрахованы в АСВ, сообщил Поздышев.

Выплаты вкладчикам банка "Югра" станут одним из крупнейших страховых случаев за период расчистки банковской системы, констатировали в ЦБ. Выплаты вкладчикам банка "Югра начнутся не позднее 24 июля, сообщило в свою очередь АСВ.

Что касается средств компаний, то их остаток на счетах в банке "Югра" оказался несущественным — всего 2,2 миллиарда рублей, так как в последнее время средства юрлиц из банка выводились, в том числе техническими компаниями собственника, рассказали в ЦБ.

Операции с вкладами и прибылью

Банк России оценивает почти в 2 миллиарда рублей масштаб операций манипулирования со вкладами банка "Югра", вкладчикам выдавались акции, сообщил Поздышев.

После того, как банку было выдано ограничение на привлечение средств вкладчиков в апреле прошлого года, банк стал делать отдельных вкладчиков акционерами, выдавая им одну акцию с целью обходить ограничение, рассказал он.

"Масштабы этого ограничения не очень велики, они почти 2 миллиарда, менее 2 миллиардов рублей. Мы посчитали это достаточно серьезным звонком, в том числе это и было одной из причин введения временной администрации", — пояснил Поздышев.

Также ЦБ подозревает банк "Югра" в получении технической прибыли от сделок с производными финансовыми инструментами, продолжил Поздышев.

"Были обнаружены сделки с производными финансовыми инструментами, по результатам которых банк получил значительную прибыль, и у нас есть основания считать, что эта прибыль техническая. То есть это сделки, осуществленные технически, чтобы показать на балансе прибыль", — сказал он.

Сам банк отвергает претензии в незаконном выводе активов, основной владелец банка Алексей Хотин планирует поддерживать кредитную организацию до ее полного финансового оздоровления, заявил РИА Новости президент банка "Югра" Алексей Нефедов, временно отстраненный от оперативного управления в банке в связи с введением временной администрации ЦБ.

Беларусь подобное уже переживала

Для белорусов ситуация с банком "Югра" примечательна не только в связи с тем, что его владельцы — также выходцы из Беларуси.

В 2015 году самым громким за всю историю банковской системы страны стало банкротство белорусского Дельта Банка. Тогда было установлено, что его бенефициарный собственник, украинский бизнесмен Николай Лагун занимался выводом активов банка за границу.

Возврат вкладов вкладчикам банка взяло на себя после отзыва у Дельта Банка лицензии Агентство по гарантированному возмещению вкладов, сейчас эта процедура полностью завершена. Выплаты вкладчикам-юрлицам еще не начинались, поскольку временная администрация банка до сих пор не может продать его основные активы.

Верховный суд Беларуси признал Дельта Банк банкротом, идет процесс его ликвидации.

Топ-менеджеры Дельта Банка, задействованные фактически в операциях по выводу активов, задержаны, в отношении них возбуждено уголовное дело, следствие идет до сих пор.

Временная администрация банка до сих пор пытается контактировать с Лагуном для решения вопросов о ликвидации банка и продаже некоторых его активов в Беларуси, однако фактически эти контакты результата не приносят.

Проблема хищения средств населения в банках с помощью двойной бухгалтерии достигла таких масштабов, что "дальше прятать голову в песок нельзя", заявила в понедельник спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко на заседании межрегионального банковского совета.

По ее словам, в прошлом году с депозитов граждан банкирами было украдено 57 миллиардов рублей - деньги принимались в кассу, но в отчетности не отражались, утекая, как правило, в неизвестном направлении.

"С учетом того, что этот процесс идёт давно, можно уверенно говорить о потерях на забалансовых вкладах более 100 миллиардов рублей", - сказала Матвиенко.

В прошлом году было выявлено 9 банков, замешанных в махинации с депозитами физлиц. По данным АСВ, каждый седьмой банк, лишенный лицензии за последние 1,5 года, вел двойную бухгалтерию. Жертвами забалансовых вкладов оказались 72 тысячи человек, а на каждую тысячу рублей депозитов населения 4 рубля было похищено.

Как правило, такие банки работают по принципу "пылесоса", вытягивая деньги с рынка и заманивая клиентов аномально высокими ставками, рассказывает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.

"Рекордсменом" за последние 1,5 года стал Арксбанк - к моменту отзыва лицензии в июле 2016 года у него набралось 32 млрд рублей неучтенных вкладов, похищено было 90% полученных средств.

В меньших масштабах, но те же по сути проблемы были выявлены в Мико-банке, Кроссинвестбанке, Стелла-банке, Мострансбанке, Арксбанке, Военно-промышленном банке, Росинтербанке, "Камском горизонте" и банке "НКБ".

При этом вывод средств начинается заранее в качестве подготовки к банкротству, заявила в понедельник Матвиенко. "Когда уже наступает время «Ч», все выведено, все спрятано", - констатировала спикер, добавив, что даже при уголовных делах банкиры зачастую избегают реального наказания.

Так, например, в марте условным сроком отделались 5 топ-менеджеров Диг-Банка, где со вкладов исчезло почти миллиард рублей; в августе к четырем годам условно был приговорен владелец банка "Фининвест", похитивший 1,5 млрд рублей.

По словам Матвиенко, ответственность необходимо ужесточать. "Я знаю, как там сидят люди. Кушают из ресторана, делают маникюры, прически, прекрасно себя чувствуют. Потом заплатят или еще что-то сделают, выйдут досрочно", - сказала спикер.

Подготовленный в центробанке законопроект предусматривает от 6 до 10 лет лишения свободы за внебалансовые вклады, сообщил 15 июня директор юридического департамента ЦБ РФ Алексей Гузнов.

Кроме того, ЦБ выступает за то, чтобы создать всероссийский реестр вкладчиков. Это позволит каждому имеющему депозит проверить - учтены его деньги банком или нет, заявил первый зампред ЦБ РФ Дмитрий Тулин.

Он добавил, что на 100% этот механизм "не защитит", хотя «для недобросовестных участников рынка вероятность разоблачения повышается, и, по замыслам, это снизит склонность или мотивацию к совершению подобных преступлений.

На прошлой неделе Агентство по страхованию вкладов (АСВ) поделилось с публикой любопытной информацией. Оказывается, даже на отзыве лицензий у банков можно сделать неплохой бизнес, одинаково непыльный и незаконный. Для этого достаточно открыть фиктивный вклад и получить страховое возмещение. Правда, по данным АСВ, в девяти случаях из десяти фокус не проходит. Но это не отменяет необходимости внимательно посмотреть на проблемы системы страхования вкладов и вообще на взаимоотношения банков с клиентами и с мегарегулятором.

Что собой представляют фиктивные вклады? Это депозиты, открытые в банке в момент образования картотеки. Картотека — предсмертное состояние: организация еще формально действует, но уже перестала проводить платежи. Доступная аналогия: покупка задним числом билета на автобус, который уже разбился, но сбор информации о пострадавших еще продолжается — в надежде незаконно получить страховку. По данным АСВ, с 2008 года фиктивных вкладов было открыто на 15 миллиардов рублей, почти треть этой суммы пришлась на 2013 год. Правда, АСВ такие «вклады» легко вычисляет, и в 90% случаев, по данным агентства, его позицию поддерживает суд.

Впрочем, фиктивные вклады — это капля в море проблем АСВ. Настоящая беда — потоковый отзыв лицензий у банков, в том числе крупных, имеющих большую депозитную базу. Страховое возмещение только по Мастер-банку и Инвестбанку в каждом случае превышало 30 миллиардов рублей, по АКБ «Пушкино» — 20 миллиардов рублей. Всего же за прошлый год резервы АСВ, составлявшие в ноябре порядка 212 миллиардов рублей, сдулись едва ли не наполовину. А ЦБ пока и не думает останавливать антилицензионный марафон. Уже в первые дни нового года, к примеру, была отозвана лицензия у Новокузнецкого муниципального банка.

При этом многие банки были выпотрошены накануне отзыва лицензии, то есть их активов гарантированно не хватит для того, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами. А значит, это чистые потери и для вкладчиков (в размере суммы вклада, превышающей размеры страхового возмещения в 700 тысяч рублей), и для самого АСВ (про кредиторов второй и третьей очереди и говорить не приходится). Тут и возникает конфликт интересов: кто и в какой пропорции должен получить то, что осталось?

Вкладчики

Я подробно рассказывал об одной из таких историй в № 55 «Новой» ( ). Инициативная группа вкладчиков лишенного лицензии банка АМТ требовала от АСВ фактически устраниться из первой очереди кредиторов для того, чтобы свои деньги могли получить те, кто держал в банке более миллиона рублей. Логика понятна: государство должно в первую очередь защищать права физических лиц, агентство же — лицо юридическое. АСВ, в свою очередь, настаивало, что оно, выплатив деньги застрахованным вкладчикам, фактически унаследовало их права, а значит, находится с «физиками» в равном положении и пропускать их вперед не обязано. Закон (о страховании вкладов) в данном случае был на стороне АСВ.

Поэтому я не удивился, прочитав , адресованное Владимиру Путину. Граждане просят президента обеспечить изменение закона с тем, чтобы «требования АСВ удовлетворялись только после удовлетворения всех требований вкладчиков — физических лиц». То есть если человек держал в почившем банке миллион рублей, то он помимо 700 своих застрахованных тысяч должен получить… нет, не 300 тысяч, а 300 тысяч плюс проценты, «накапавшие» на миллион. Предположим, ставка была 12% годовых и вклад пролежал ровно год. Тогда получается миллион сто двадцать тысяч. Или 420 тысяч сверх 700 страховых. Если вклад был 10 миллионов… считайте сами.

Маржа

Именно норма закона, позволяющая человеку получать не только тело вклада, но и проценты, на мой взгляд — одна из главных причин, обеспечивающих яркую, хотя и скоротечную карьеру банков-пылесосов. В худшем случае они тупо собирают вклады (которые выводятся на офшорные счета акционеров и топ-менеджеров), а потом «умирают» ко всеобщему удовольствию. Ко всеобщему — потому что люди, которые принесли туда деньги и не перешагнули порог в 700 тысяч рублей, получают все, на что рассчитывали. И потом спокойно несут деньги в следующий «пылесос». За это платит АСВ, а точнее, все остальные вкладчики. Ведь резервы агентства формируются из платежей банков, это их расходы, которые они естественным образом перекладывают на потребителей. Например, на тех, кто берет у них кредит.

Кстати, часто банки становятся «пылесосами» не по злому умыслу. Просто один из немногих способов заработать для них — агрессивно выдавать потребительские кредиты по высоким (иногда — завышенным) ставкам. Для того чтобы активно выдавать такие кредиты, нужно привлекать деньги. Сбережения населения в этом отношении — главный ресурс. Как их привлечь? Конечно, повышая ставку. Да, ты даешь на 5% больше, чем в среднем по рынку, но ты ведь зарабатываешь 30% по кредитам! Это схема, ростовщическая в чистом виде, причем с обеих сторон. И банки-пылесосы, и их клиенты получают сверхприбыль — разумеется, за счет всех остальных участников системы.

Правда, долго такая схема работать не может — и не работает. Неизбежно возникают ограничения со стороны как рынка, так и регулятора. Во-первых, растет просрочка по потребительским кредитам, потому что большое количество заемщиков просто не могут их обслуживать из-за слишком высокой ставки. Во-вторых, на эти кредиты нужно формировать резервы. Чем больше рискованных займов ты выдаешь, тем больше размер резервов, которые ты должен формировать. Значит — привлекать еще больше дорогих вкладов. И «пылесос» начинает работать не столько на собственное благополучие, сколько на соблюдение нормативов ЦБ.

Тому есть прекрасное статистическое подтверждение. В прошлом году операционный доход банковской системы (до вычета всех расходов, включая резервы) вырос на 21%, а вот чистый финансовый результат, судя по всему, окажется на несколько процентов меньше, чем годом раньше. То есть банки привлекают все больше денег во вклады, используя высокие ставки, выдают все больше дорогих кредитов — и начинают меньше зарабатывать?

Не менее алогично и поведение вкладчиков. Согласно данным АСВ, по состоянию на I квартал 2013 года сумма вкладов свыше порогового значения в 700 тысяч рублей составляла 48% от общей суммы вкладов в банках. То есть половина от всех вкладов в случае возникновения проблем в системе так или иначе оказывается в зоне риска, хотя ничто не мешает их дробить и гарантированно получать через АСВ даже при негативном сценарии.

Мрачные перспективы

Тут самое время вспомнить материал профессора Никиты Кричевского «Пороемся в мусорных банках» (). Речь в нем шла о том, что Россия, как член G20, обязалась исполнить рекомендации существующего при этой организации Совета финансовой стабильности. Самая необычная и пугающая среди них для вкладчиков звучит так: «Конвертировать в капитал или иные инструменты владения фирмой, находящейся в процессе урегулирования несостоятельности…, все или части необеспеченных и незастрахованных требований кредиторов» . Проще говоря, вместо денег вкладчики должны получать сверх застрахованной суммы не деньги, а доли в капитале (то есть акции) банков. Сами эти банки будут самооздоравливаться в рамках процедуры «управляемой ликвидации». Причем это правило будет работать в отношении не всех подряд, а только системно значимых банков.

Кстати, Россия официально присоединилась к инициативе Совета по финансовой стабильности в октябре, а в конце декабря прошлого года Центробанк опубликовал список системно значимых банков, который впоследствии был расширен.

То есть пока все идет в полном соответствии с планом. Никаких сведений о том, что разрабатывается нормативная база, создающая институт «управляемой ликвидации» и механизм конвертации вкладов в акции, с Неглинной пока не утекло. Но если прополка банковской системы продолжится и резервы АСВ сократятся до критического уровня, то эту непопулярную реформу можно будет подать под соусом борьбы с негативными явлениями. Да еще сдобренную специей социальной розни. Мол, зачем это государство должно защищать интересы миллионеров, да к тому же неразумных, ленящихся разбить крупный вклад на несколько вкладов поменьше?

В такой ситуации и с учетом российской специфики может сложиться практика, при которой АСВ как своего рода представитель застрахованных «физиков» в рамках «управляемой ликвидации» будет забирать практически все ликвидные активы. А прочие кредиторы, в том числе первой очереди, получат на руки «фантики» и робкую надежду, что их когда-либо удастся превратить хоть в какие-то деньги.

Конечно, сценарий выглядит если не фантастическим, то маловероятным. Но я готов поверить скорее в это, чем в то, что государство пойдет навстречу вкладчикам и пропустит их вперед себя в очереди. Времена нынче суровые, и деньги нужны всем.

В поисках выхода

Можно ли предложить альтернативный вариант решения проблемы, отдавая себе отчет в том, что такие важные ее составляющие, как качество банковского надзора и работы правоохранительных органов, если и поменяются в лучшую сторону, то в отдаленной перспективе? Мне кажется, можно.

Первое, что в таком случае нужно сделать, — поменять логику системы. Признать, что любая ставка по депозиту, превышающая среднерыночное значение, — это рыночный риск как для банка, так и для его клиента. Банковский вклад — это средство сохранения и приумножения сбережений, но не извлечения сверхприбыли.

Если принять этот тезис, станет понятно, как менять регулирование. Недавно был принят закон «О потребительском кредите», запрещающий повышать ставку по кредитам более чем на 30% сверх среднерыночной. Среднерыночная ставка — официальный показатель, который будет рассчитывать ЦБ. Значит, нужен его аналог в отношении рынка депозитов. Например, по данным АСВ, средний уровень ставок в первом полугодии 2013 года составил 8,1% годовых в рублях. Но пока эта информация имеет скорее справочно-познавательное значение, а должна иметь — нормативное.

А именно, АСВ должно выплачивать деньги исходя из суммы вклада и среднерыночной ставки, а не ставки банка, как происходит сейчас. Это поможет вкладчикам адекватно оценивать риски и не рассчитывать на то, что они получат свою сверхприбыль даже в случае отзыва лицензии. Ведь зачем нести деньги в банк, дающий 50%-ную премию к рынку, если в час «х» ты получишь то, что получил бы в кредитном учреждении, ведущем менее агрессивную политику? Да еще и потратишь время, силы и нервы в очередях обманутых вкладчиков. Не логичнее ли сразу отнести деньги в банк, который не предлагает журавля в небе (вариант — небо в алмазах)?

Тогда и у банков будет меньше мотивации вести рискованную политику по привлечению денег «физиков» любой ценой. Ограничит ли это их конкурентные возможности? Скорее вернет в рамки здравого смысла и заставит обращать больше внимания на качество обслуживания, маркетинг, программы лояльности.

Тогда агрессивным банкам, кстати, будет проще пережить снижение маржи по потребительским кредитам, которое неизбежно произойдет в результате новой политики ЦБ, увеличивающего норму резервирования по необеспеченным кредитам. Топор финансовой войны всех против всех пора зарыть.