Выбор банка для ипотеки. Как выбрать банк для ипотечного кредитования

В настоящее время вопрос о приобретении жилья встает очень остро. Квартира стоит дорого, а наличных для покупки недвижимости часто не хватает.

И тут на помощь приходят банки, которые помогают приобретать жилье, предоставляя .

В чем суть ипотечного кредитования?

Ипотека представляет денежный займ , главными условиями которого являются и невозможность выплаты суммы полностью. Банк имеет полное право забрать имущество, которое находится в залоге.

Ипотека может выдаваться не только на покупку дома или квартиры. Ее могут давать и на другие нужды, например на покупку роскошных украшений или для других нужд, главное – внести залог в виде недвижимого имущества.

Ипотечное кредитование отличается от самой ипотеки тем, что в первом случае банк выдает кредит на покупку квартиры, которая уже изначально будет являться залогом .

Если гражданин по каким-либо причинам может вносить платежи, то банк вправе распоряжаться недвижимостью на свое усмотрение.

Данный вид займа выдается сроком от 5 до 30 лет , причем все это время разделено на равные платежи через одинаковый промежуток времени.

Одним из преимуществ ипотеки является то, что здесь применяется пониженная процентная ставка.

Какую программу выгоднее выбрать?

Решив приобрести жилье в ипотеку, сразу возникает вопрос: какую программу лучше выбрать, чтобы переплата была как можно меньше, а процентная ставка — не слишком высокая?

Во-первых, необходимо определиться, что в приоритете : вносить большую сумму денег, но расплатиться за более короткое время, или платить достаточно долгое время, но небольшие платежи.

Именно этот вопрос гражданин должен решить для себя в первую очередь перед тем, как получить ипотеку.

Российские банки предлагают достаточно большое количество программ по . Все они различаются между собой величиной процентной ставки, а также периодом, на который она выдается.

Для того чтобы выбрать займ с наиболее выгодными условиями, лучше всего обращаться в крупные банки , которые существуют достаточно длительное время и сотрудничают не только в России, а по всему миру. Именно здесь процентная ставка не будет достаточно высокой, и условия при выдачи не такие жесткие.

Чтобы сориентироваться, в каком банке наиболее выгодно взять ипотеку, приведем для сравнения условия в наиболее крупных российских банках:

Говоря об ипотеке и ее программах, прежде всего необходимо взвесить все условия, просчитать возможные ситуации и решить, какие предложение наиболее выгодны.

Как выбрать надежный банк?

При выборе банка, в котором человек хочет получить ипотеку, необходимо учитывать много условий:

Разница в пакете необходимых документов и гарантий в разных банках

Для любого банка есть определенный пакет документов, который является обязательным при предоставлении на ипотечное кредитование. К этим документам относят:

анкету, которая заполняется для получения займа;
паспорт;
копию трудовой книжки;
справку о доходах.

В некоторых банках просят предоставить трудовой договор и свидетельство государственного пенсионного страхования.

Помимо обязательных документов есть еще и пакет дополнительных, которые предоставляются, если недостаточно сведений в первом. К ним относят:

документы на приобретаемую квартиру;
схему с ;
характеристику жилого помещения;
паспорт продавца недвижимости;

Данные документы запрашивают не во всех банках.

Также возможно, что попросят документ, который подтверждает окончание учебного заведения . Справки, в которых сказано, что имеется еще какая-нибудь недвижимость, а также имущество, которое находится в собственности человека.

Есть банки, в которых обязательно предоставление:

военного билета;
свидетельства о браке или его расторжении;
брачного контракта;
свидетельства о рождении детей.

К пакету документов у каждого банка свои требования . Поэтому они отличаются друг от друга количеством.

На что обратить внимание при заключении договора с банком?

При подписании договора необходимо тщательно изучить данный документ:

Важно обратить внимание на все условия, при которых возможно какое-либо изменение договора.

Как происходит оценка риска выдачи кредита?

После того как заемщик подал все необходимые документы в банк, чтобы оформить ипотеку, последний начинает проверку. Первым делом проверяется достоверность всех данных , которые заявил гражданин.

Затем банк начинает подсчет рисков , при возникновении которых человек не сможет делать плановые платежи. Учет их проводят специальные программы, которые анализирует абсолютно все денежные выплаты по предыдущим кредитам, займам и другим операциям, связанным с денежными средствами.

Особую роль играет кредитная история, которая формируется у каждого человека, который хоть раз брал кредит.

Просчитав все возможные варианты, оценив доходы заявителя, а также проверив кредитную историю, банк принимает решение о выдачи займа.

Как быть в случае отказа в выдаче кредита?

Причин для отказа у банков довольно много — это может быть боязнь связаться с мошенниками, недостаточно доходов для получения нужной суммы.

Если гражданину отказали в кредите, то можно попробовать сделать заявку на меньшую сумму, или изменить время, на которое берется заем. В этом случае банк должен пересмотреть заявку .

При отказе необходимо запросить кредитную историю, может все дело в ней. При плохой кредитной истории банк вряд ли выдаст кредит.

Отказать могут и при наличии задолженности по коммунальным платежам . В этом случае необходимо закрыть все долги и снова подать заявку на кредит.

Что выгоднее — аренда или ипотека? Подробный обзор — ниже на видео.

Жилище является и базовой потребностью человека, и вечной его проблемой. Еще от Булгакова нам известно, что именно квартирный вопрос испортил москвичей, впрочем, полагаю, и не только их одних. Здесь мы не будем философствовать на тему — выгодна ли вообще ипотека или, наоборот, это «чистой воды грабеж». И та, и другая позиции встречаются даже в солидных изданиях. Думается, что наиболее правильным способом анализа этого вопроса является сравнение динамики текущих ипотечных выплат и арендных ставок за сопоставимое жилье. Однако для большинства наших с Вами сограждан, как известно, вопрос собственного жилья является вовсе не экономической категорией, а скорее сакральной, поэтому обратимся к практической стороне предмета. Итак, нужна квартира, а денег на покупку не хватает. При этом никаких шансов накопить необходимую сумму тоже нет. Выход один – ипотека. Что делать, чтобы ипотечный кредит не превратился в кабалу? Как правильно выбрать банк и кредитный продукт? Для этого надо следовать набору определенных несложных правил. Некоторая экономическая и юридическая подготовка для решения задачи, конечно, необходимы, но объективная необходимость быть риэлтором или опытным юристом все же отсутствует. Итак, приступим к выбору банка.

Многие люди, кстати, начинают не с этого, а с поиска подходящего объекта. Но в нашем случае это не лучший путь, так как мы договорились отталкиваться от возможностей, а не от желаний. Значит, сначала нам нужны деньги на покупку, и только потом квартира. Как учат философы, правильно поставленный вопрос зачастую уже и является наполовину ответом. Чтобы решить задачку по выбору банка-кредитора, для начала надо ее правильно сформулировать. То есть надо понять, что именно вам нужно от банка, а потом смотреть, существуют ли в природе такие банки, которые удовлетворяют вашим требованиям. Причем здесь не проходят варианты типа «… а тетя Тамара брала ипотеку в «ХХХ» банке, давай и мы туда пойдем…». Мы же не знаем, чем точно руководствовалась тетя Тамара, выбирая банк. И вовсе не факт, что та версия, которую она нам озвучивает, если вообще озвучивает, является правдой. Все люди хотят как можно лучше выглядеть в глазах окружающих, и тетя Тамара – не исключение. Таким образом, «сарафанное радио» выключаем сразу, а вместо этого включаем анализ ситуации.

Для начала надо определить, имеется ли у нас сумма, необходимая для стартового взноса, и сможем ли мы платить по кредиту. Такой расчет можно или выполнить самостоятельно, сочинив формулу аннуитетных платежей с помощью программы Excel, (это совсем несложно), или воспользовавшись готовым ипотечных калькулятором на сайте любого банка. Для предварительной оценки этого будет достаточно.

Правило №1 – если сумма ежемесячного платежа получается больше, чем 50% Вашего месячного дохода — откажитесь пока от этой затеи; рассмотрите вариант с более длинным сроком или более дешевую квартиру.

Практика показывает, что в жизни постоянно что-то случается – то машину надо чинить некстати, то с работы уволили, то ребенку дорогостоящее лечение требуется. На все эти непредвиденные случаи обязательно должен копиться некоторый страховой запас. А где его взять, если 80% зарплаты уходит на погашение кредита? Наивно думать, что за 10-20 лет, пока мы будем платить по кредиту, с нами ничего не случится.

Если доход позволяет обслуживать кредит, то начинаем искать банк. Как правило, большинство граждан выбирают банк по единственному критерию – размеру процентной ставки. Но на самом деле это не вполне правильно. Как мы уже говорили, нас интересует не сам по себе размер процентов, а другой критерий – соотношение суммы ежемесячного дохода и суммы ипотечного платежа. И разница в некоторое количество процентных пунктов не должна отвлекать от главного – понимания собственных потребностей.

Правило №2 – при выборе банка нам нужно только одно – чтобы нам дали денег на покупку на наших условиях. Поэтому не имеет смысла выбирать по рейтингу, устойчивости, известности и т.п.

Будьте уверены, если Ваш банк рухнет, то найдутся желающие перекупить у утопающего все действующие кредиты. Вам это грозит только тем, что будете деньги носить в другую кассу. А уж сколько раз банки друг другу продают и перекупают друг у друга закладные! Вы удивитесь, но и без всяческих катастроф Ваша закладная за время погашения кредита, вероятно, поменяет пару-тройку владельцев. Вероятность того, что занимали Вы в одном месте, а справку об отсутствии претензий по кредиту пойдете получать совсем в другое, далеко не нулевая.

Итак, в первую очередь надо попытаться понять, что же нам самим необходимо. Если нам недостает денег для стартового взноса, или их немного, то очевидно, что надо искать такую программу кредитования, и такой банк, который выдает кредит с минимальным стартовым взносом, или вовсе без такового. Если же, наоборот, половина суммы у нас уже на руках, имеет смысл минимизировать проценты. Если у нас нет поручителей, то стоит рассматривать только кредиты без обязательного поручительства. В противном случае, можно поискать такой банк, который под поручительство значительно снизит процентную ставку.

Еще одной распространенной ошибкой заемщика является попытка уменьшить срок кредита. На самом же деле, чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж. Как правило, «знатоки» на это возражают: «Да, но ведь за 20 лет я «в три конца» переплачу», и как всегда, оказываются не правы, минимум, по двум причинам. Во-первых, миллион рублей сегодня и три миллиона через 20 лет это, как говорят в Одессе, «две большие разницы» благодаря инфляции. И те 20-30 тысяч рублей, которые сегодня кажутся значительной суммой, через 10 лет будут выглядеть совсем иначе. В целом, не известно, кому больше повезет, но время всегда на стороне заемщика. А во-вторых, всегда есть возможность осуществлять частичные досрочные погашения. При этом, опять же, целесообразно уменьшать сумму платежа, а не срок кредита, который, на самом деле, не так уж и важен. Если частичными погашениями мы доведем сумму платежа с 20 000 до 1000 рублей, то не все ли равно, сколько лет мы будем платить по одной тысяче в месяц?

Однако вернемся к теме минимизации затрат. Помимо стартового взноса, существуют всевозможные прочие «поборы». Возможно, банк возьмет с вас комиссию за рассмотрение вашего заявления на выдачу кредита. В принципе, здесь банкиров можно понять: если все начнут за здорово живешь делать оценку своей кредитоспособности, они только этим и будут заниматься. Но, с другой стороны, если человек уже собрал всю пачку необходимых документов, ему и самому за это уже можно доплатить.

Оплата услуг риэлтора обойдется в сумму от 2 до 6 процентов от стоимости квартиры. На самом деле, это один из самых серьезных пунктов в перечне методов минимизации затрат. Бытует, однако, мнение, что самостоятельно оформить сделку по покупке квартиры настолько сложно, что почти нереально. Сразу скажу — это не более чем пустая болтовня и досужие домыслы. Не надо даже иметь высшего образования, чтобы понять простую вещь - коль скоро цена услуги измеряется в процентах от цены квартиры, у риэлтора абсолютно нет мотивации искать вам квартиру дешевле. Все как раз с точностью до наоборот.

Следующая группа затрат зависит от схемы расчетов и формы подписания договора. Если подписывать будем у нотариуса, добавляем еще 1% — 2% от цены квартиры. На самом деле обязательное нотариальное оформление сделки по закону не требуется, достаточно простой письменной формы договора купли-продажи. Конечно, у нотариуса надежнее. Список документов, который там у нас попросят для оформления, будет даже длиннее, чем в МФЦ. (Подробнее об этом мы уже писали в №1 за 2017 г. в статье ). Но в нашем случае мы, во-первых, договорились экономить деньги, во-вторых, понимаем, что договор купли-продажи нам поможет составить банковский юрист.

Однако надо иметь в виду, что некоторые банки требуют участия нотариуса, поэтому внимательно изучайте условия кредитования.

Большинство банков берет комиссию за саму выдачу кредита, но об этом они тоже заранее предупреждают, ну и, наконец, если расчет предполагается наличными, то придется заплатить еще и за аренду ячейки в депозитарии.

Также немаловажно учесть затраты на страхование объекта сделки в страховой компании и расходы на госрегистрацию права собственности (хотя к выбору банка это уже отношения не имеет).

Подытоживая все вышесказанное, приходим к выводу, что оптимальный банк для заемщика, который экономит деньги, выглядит примерно следующим образом:

минимальный стартовый взнос или его отсутствие;
возможность взять кредит на достаточно длительный срок (более 15 лет);
минимальная комиссия за рассмотрение заявки или ее отсутствие;
отсутствие требований к обязательному участию риэлтора в сделке;
отсутствие требований по обязательному нотариальному оформлению договора;
минимальная комиссия за выдачу кредита или ее отсутствие;
возможность безналичного расчета с продавцом по аккредитиву.

Как уже говорилось, если Ваши исходные условия выглядят иначе, то и перечень будет иным. Главное – помнить про «тетю Тамару» и понимать, что нельзя лечиться от гриппа, пытаясь с этой целью принимать таблетки от поноса. Эффект будет, скорее всего, совсем не таким, который нам интересен.

Игорь Авдеев, юрисконсульт (г.Москва)

Ипотечный кредит обычно погашается не один год и несет серьезную нагрузку для семейного бюджета. Небольшая разница в процентах, комиссиях или страховых платежах выливается за период действия кредитного договора в немаленькую сумму переплаты. Как найти оптимального кредитора для приобретения жилья? Сегодня мы говорим о том, как правильно выбрать банк для ипотеки.

Пожелания и возможности

Условия выдачи кредита для покупки квартиры на вторичном рынке, новостроек и домов могут быть разными даже у одного кредитора. Также существуют ограничения по техническим характеристикам объекта. Это может быть год постройки, материалы стен и перекрытий, этажность и т.д. Часто такие требования разные для Москвы и регионов.

Далее заемщик должен определиться с размером первоначального взноса и, соответственно, с суммой кредита. Необходимо помнить, что покупка жилья в ипотеку требует ряда дополнительных затрат и не стоит рассчитывать, что все имеющиеся деньги можно потратить на оплату взноса.

Следующим этапом является правильная оценка личного бюджета. Заемщик должен понимать, какую сумму он готов отдавать ежемесячно. Не рекомендуется оформлять кредит на условиях, когда обязательный платеж находится на «грани возможностей» бюджета.

Потенциальный заемщик должен оценить свою привлекательность для банка . Если отсутствуют официальные доходы или их размер недостаточный, то рассчитывать на низкие проценты сложно. Это относится и к заемщикам, у которых небольшой трудовой стаж, не идеальная кредитная история или есть задолженность в других банках. Также играет роль возраст. Стоит обратить внимание, что максимальное количество лет, которое указывают банки в своих требованиях, означает возраст заемщика на момент окончания кредитного договора, а не на дату его заключения. Поэтому не все заемщики могут рассчитывать на получение долгосрочной ипотеки, даже если банк ее и декларирует.

После того как потенциальный заемщик разобрался со своими пожеланиями и возможностями, можно начинать поиск оптимального кредитора.

Стабильность и репутация

Оформлять долгосрочный кредит лучше в банках, которые работают на рынке много лет и имеют хорошую репутацию. Поиск стоит начать с крупных финансовых учреждений. Их ставки, скорее всего, не самые низкие, но у клиента будет больше уверенности, что в процессе получения кредита и его обслуживания не возникнут неприятные сюрпризы. Конечно, никто не даст гарантий, что в долгосрочном периоде банк не обанкротится. Но такая вероятность гораздо меньше в отношении крупных участников рынка.

Кроме крупных банков, стоит обратить внимание на кредитные учреждения, которые специализируются на ипотечном кредитовании . Они, как правило, имеют несколько программ, и готовы подобрать оптимальные условия для каждого клиента. Процедура согласования и выдачи кредита в таких банках обычно проходит очень быстро.

Хорошим знаком для выбора банка является наличие у него большого количества различных ипотечных программ, партнерских отношений с застройщиками и риелторами. Иногда банки имеют собственную базу жилья, которое выставлено на продажу. Все это свидетельствует, что банки очень внимательно относятся к направлению ипотечного кредитования.

Найти отзывы о банке в интернете не составит труда, но сложно оценить их правдоподобность. Хороший и хвалебный отзыв может быть заказным, а плохой отзыв мог написать обиженный клиент, который сам не выполнил условия договора. Лучше попытаться поговорить с реальными клиентами банка, которые оформляли ипотечный кредит ранее и могут рассказать обо всех нюансах работы финансового учреждения.

Реальная стоимость кредита

Очень часто на сайтах или в рекламных буклетах банка можно увидеть предлог «от» возле процентной ставки. Ее размер может быть весьма привлекательным, но на практике далеко не всегда так. Поэтому, прежде чем выбрать банк для получения ипотечного кредита, необходимо узнать его реальную стоимость , которая зависит от:

размера процентной ставки;
наличия и размера дополнительных комиссий;
размера страховых платежей;
схемы расчета графика погашения.

Самую низкую ставку банк обычно предлагает действующим клиентам с хорошей репутацией. Поэтому поиски кредитора стоит начинать с того банка, где потенциальный заемщик ранее успешно обслуживался.

Банк не всегда дает клиенту право выбора графика погашения. Как правило, чаще используют аннуитетный график. Если заемщику в силу личных обстоятельств более удобно осуществлять погашение задолженности по дифференцированной схеме, то стоит при первой консультации в банке уточнить такую возможность.

Согласно действующему законодательству, обязательным является исключительно страхование недвижимости , которая выступает залогом. Но очень часто банки требуют заключить также договор страхования жизни и здоровья, а также титульного страхования . Если заемщик отказывается, то процентная ставка повышается. Этот момент необходимо также учитывать при выборе банка, так как дополнительные страховые платежи делают кредит более дорогим в обслуживании. Банки очень часто навязывают клиенту определенные страховые компании, тарифы которых иногда не самые интересные на рынке.

Специальные условия

Банки часто предлагают специальные условия для определенных групп клиентов или на покупку отдельного вида жилья. Например, если семья имеет право на материнский капитал , то можно воспользоваться сертификатом при оформлении ипотечного кредита. Необходимо узнать какие банки принимают сертификаты, а также условия предоставления таких кредитов.

Существует также государственная программа , согласно которой банки имеют возможность предоставлять ипотечные кредиты под более низкие проценты. Особенность состоит в том, что квартиру можно приобрести только в новостройке. Если заемщик желает приобрести такое жилье и соответствует всем остальным требованиям, которые выдвигаются согласно программе субсидирования, то такая ипотека станет оптимальным вариантом кредитования.

Есть также программы для молодых семей, военнослужащих, работников бюджетной сферы . Если потенциальный заемщик попадает под одну из этих категорий, стоит поискать такие специальные предложения.

Также необходимо особо уделить внимание акциям, которые проводят банки. Их действие направлено на привлечение новых клиентов. Такие условия могут быть очень интересными, но требует очень тщательного изучения. За привлекательными ставками могут скрываться комиссии или ограничения на досрочное погашения .

Удобство получения и обслуживания

Конечно, размер расходов, связанных с обслуживанием кредита, играет первостепенную роль, но не стоит забывать и об удобстве. При прочих равных условиях, лучше обратиться в банк, который территориально легкодоступен. Далеко не все вопросы в процессе обслуживания ипотечного кредита можно решить по телефону или посредством интернет-банкинга. Также не последнюю роль играет наличие большой сети отделений. В случае нахождения в другом населенном пункте можно будет без труда оплатить кредит или получить текущую консультацию.

Личное посещение

Практически всю информацию можно узнать на сайте банка и в телефонном режиме. Но лучше посетить отделение нескольких банков с наиболее выгодными условиями лично. Прежде всего, это позволит составить представление о формате работы с клиентами, ведь заемщику придется общаться с сотрудниками финансового учреждения не один год. Стоит обратить внимание, насколько квалифицировано специалист отвечает на интересующие вопросы. Если он не может четко ответить на вопросы, или его информация отличается от размещенной на сайте банка, то это может свидетельствовать о возможных проблемах при выдаче и обслуживании ипотеки.

Стоит попросить предоставить предварительный расчет графика и дополнительных расходов в письменном виде . Также необходимо ознакомиться с текстом кредитного договора. Если сложно самостоятельно разобраться с отдельными пунктами, лучше проконсультироваться с юристом.

Более 80% сделок с жилой недвижимостью осуществляется с использованием ипотеки. Поэтому к выбору банка, с которым придется иметь дела в ближайшие N-лет, стоит отнестись внимательно.

Время чтения: 10 минут

Как правильно выбрать банк для ипотеки под определенного застройщика?

Сегодня около трети всех жилья заключается с привлечением ипотечных средств. Это и понятно – далеко не у всех семей, особенно молодых, есть деньги на покупку жилья. Для многих это почти единственный шанс обзавестись собственной крышей над головой или улучшить существующие жилищные условия.

Если на семейном совете вы пришли к решению приобрести квартиру в ипотеку, сделайте все для того, чтобы этот непростой жизненный этап прошел для вас безболезненно и с наименьшими потерями (прежде всего – материальными). Тщательно взвесьте свои возможности и обсудите нюансы будущего предприятия. Решите, покупать или квартиру на вторичном рынке, определитесь с или риелтором, который будет помогать вам оформлять сделку, и, наконец, выберите банк, с которым вы будете сотрудничать на протяжении всех лет ипотечной эпопеи.

На что обратить внимание в первую очередь

Выбор кредитного учреждения имеет первостепенную важность, так как именно от него зависит, насколько большой будет переплата по займу. Сегодня в России десятки банков предлагают ипотечные программы. Они имеют достаточно много отличий, поэтому внимательно изучите предложения, прежде чем остановиться на том или ином варианте. Помните, что от того, насколько взвешенным будет это решение, во многом зависит благосостояние вашей семьи. В первую очередь стоит обращать внимание на следующие моменты:

процентные ставки;
возможность использования материнского капитала и субсидий для молодых семей;
размер первоначального взноса;
условия досрочного погашения кредита;
штрафные санкции в случае просрочки платежей;
комиссии и другие переплаты;
сроки предоставления кредита;
удобство обслуживания, в том числе возможности интернет-банкинга, график работы, наличие достаточного количества отделений в вашем городе и т. д.

Качество работы банка

Выбирая , обязательно зайдите на его официальный сайт. Здесь можно ознакомиться с кредитными программами, последними изменениями, акциями и новостями учреждения. Также не пренебрегайте "сарафанным радио". Наверняка кто-то из ваших знакомых и друзей (или друзей знакомых) уже имеет опыт ипотеки и с удовольствием поделится им с вами. Никто не расскажет о кредитном учреждении больше и лучше, чем человек, столкнувшийся с банковской машиной в действии. Постарайтесь вовлечь ваши расследования как можно больше людей – так вы соберете максимум информации.

Не делайте выводы, исходя из сроков работы кредитного учреждения, но с осторожностью относитесь к банкам, недавно появившимся на рынке. Сопоставляйте информацию, которую можно почерпнуть из разных источников. Если на сайте пишется одно, по телефону вам говорят другое, а менеджер рассказывает третье, то между сторонами легко может возникнуть непонимание и даже недоверие. Некомпетентность сотрудников негативно скажется на дальнейшем взаимодействии.

Заемщикам удобнее работать с теми банками, которые имеют разветвленную филиальную сеть и удобный график работы. Обращайте внимание и на такие мелочи – в повседневной жизни они играют заметную роль. Нужно, чтобы погашение кредита было комфортным, а еще лучше, если есть возможность вносить платежи через интернет.

Процентная ставка и комиссии

Банки в России предлагают ипотечные займы в среднем под 11-15% годовых, но встречаются программы и под 20%. Конкретная цифра может зависеть от размера первоначального взноса, объема и срока выплаты кредита. Конечно, самый главный фактор, который интересует потенциального ипотечника, - это процентная ставка. Казалось бы, очевидно - чем она ниже, тем выгоднее для клиента. Но "не все так однозначно", как видится при первом приближении.

Многие банки используют низкие ставки в качестве приманки для доверчивых граждан, компенсируя их многочисленными комиссиями – за рассмотрение заявки, выдачу кредита, открытие счета, обналичивание денег, оформление закладной. В итоге заемщик, взявший "дешевую" ипотеку под 10%, может заплатить больше, чем если бы он получил кредит под 18% без дополнительных обременений. Поэтому прежде, чем оформить свои отношения с банком, обязательно поинтересуйтесь списком и размерами комиссий (если таковые имеются), чтобы дополнительные платежи не стали для вас неприятным сюрпризом. Все комиссии прописаны в договоре, поэтому обязательно попросите у кредитного специалиста образец соглашения.

Размер первоначального взноса

Чем выше первоначальный взнос, тем меньше выплаты в будущем

Выбирая банк для ипотеки, важно уточнить размер первоначального взноса. Правительство РФ установило его на уровне 30% от стоимости объекта. Столько заемщик должен быть готов уплатить за квартиру из собственных денег. Но бывает, и нередко, что у покупателя нет необходимых средств. На помощь приходят банки, предлагающие ипотеку за меньшую сумму, конечно, не безвозмездно. Взамен устанавливается более высокая ставка по кредиту. Прежде чем хвататься за "выгодное предложение", внимательно оцените соотношение процентной ставки с размером первоначального взноса и своими возможностями. Ипотека должна быть осознанным решением с заранее просчитанными перспективами, а не сиюминутным импульсом.

Сроки и способы погашения кредита

Не все банки предлагают длительные программы погашения кредитов (15-20 и даже до 30 лет), а среди заемщиков немало тех, кто не способен выплатить ипотеку в течение 5-10 лет. Очевидно, что чем меньше срок кредита, тем больше ежемесячные выплаты. Поэтому, если вы не можете рассчитывать на быстрое погашение займа, лучше поискать банк, предлагающий максимальные сроки выплат.

Погашение кредита возможно по аннуитетной или дифференцированной системе. Аннуитетные платежи остаются неизменными на протяжении всего периода выплат. При использовании дифференцированной системы по мере выплаты ипотеки взносы постепенно уменьшаются. Обычно банки не советуются с клиентами по поводу того, какую схему погашения применять, но если для вас это имеет значение, то стоит поискать учреждение, в котором прислушиваются к пожеланиям заемщиков.

Просрочки платежей и досрочное погашение

Подписывая договор об ипотеке, заемщик не может предвидеть, что его ожидает в будущем. Оно туманно и чревато сюрпризами, не всегда приятными. Может случиться так, что у вас не будет возможности вовремя внести платеж или, напротив, вы внезапно разбогатеете и захотите досрочно погасить долг. На этот случай надо обязательно уточнить, каков размер штрафа, налагаемого банком за каждые сутки просрочки, и удобны ли условия досрочного погашения.

Мы выбираем, нас выбирают…

Изучение договора - залог прозрачной работы в будущем

Помните, что не только заемщик выбирает банк, но и кредитные учреждения выбирают себе клиентов. Тщательность, с которой банк просеивает потенциальных ипотечников, говорит о том, что его руководство ответственно относится к своим задачам. Требования, которым должны соответствовать заемщики, изложены на официальном сайте банка.

Внимательно просмотрите список и решите, удовлетворяете ли вы его условиям. Возможно, не каждый банк захочет видеть вас своим клиентом. Для принятия положительного решения имеют значение многие факторы, и прежде всего:

Размер "белой" зарплаты. Сумму, достаточную для покупки квартиры, могут получить граждане, которым придется тратить на выплаты не более трети официального дохода.
Возраст. Преимущество в получении ипотечных кредитов имеют граждане 25-60 лет.
Ликвидная способность и кредитная история заемщика. Заемщик, имеющий другую недвижимость и/или автомобиль, имеет больше шансов получить кредит. Чистая кредитная история тоже можетоказать положительное влияние при принятии решения о выдаче кредита.

Расчет ипотеки

По итогам проведенного исследования составьте шорт-лист из нескольких банков, предлагающих наиболее привлекательные условия. Чтобы сделать окончательный и безошибочный выбор, сопоставьте требования для предоставления ипотеки. Для большей наглядности можно свести их в одну таблицу и произвести вычисления, воспользовавшись ипотечным калькулятором. Так вы сможете узнать, какой будет сумма переплаты и размер ежемесячного платежа для разных банков. Ориентируйтесь на крупные учреждения с участием государственного капитала. Они лояльнее относятся к клиентам, имеют долгосрочные программы кредитования и не злоупотребляют комиссиями.

Выбор банка – важный шаг на пути к обретению собственного жилья. Только собрав и сравнив все доступные сведения об условиях предоставления кредитов, можно делать окончательный выбор банка-партнера, с которым вам предстоят долгие годы тесного общения. И только от вашей внимательности и ответственности зависит, насколько это общение будет приятным и взаимовыгодным.

Купить квартиру мечтают очень многие, но далеко не все могут себе позволить потратить сразу настолько ощутимую сумму денег. Выход в такой ситуации зачастую бывает только один – взять ипотечный кредит. Многие не могут решиться на столь ответственный шаг, понимая, что подобный кредит придется выплачивать очень долго. Тем не менее, при соблюдении нескольких правил, а также тщательном выборе банка, можно переселиться в собственную квартиру без существенных проблем.

Как правильно и выгодно взять ипотечный кредит

Решение купить квартиру в ипотеку для многих становится самым важным в жизни. При этом очень хочется, чтобы займ был максимально выгодным и не стал кабалой.

Как правильно взять ипотечный кредит ? Вопрос этот неизбежно возникает у потенциальных заемщиков. На самом деле есть несколько важных правил, соблюдение которых поможет сделать покупку квартиры радостным событием и не позволит оформлению ипотеки испортить жизнь заемщику.

Прежде чем оформить ипотеку, следует оценить свои возможности. Желательно, чтобы ежемесячные платежи не превышали одной трети семейного бюджета. Если не соблюсти это правило, тянуть ипотеку может быть очень сложно.
Лучше всего улучшать жилищные условия постепенно. В этом случае сумма платежа будет ниже. Кроме того, выплатить ипотеку удастся быстрее, а при желании купить в будущем квартиру побольше, можно будет оформить кредит под более выгодные условия.
Недостаточно просто взять ипотечный кредит в банке. Следует вовремя вносить ежемесячные платежи. Максимальная экономия семейного бюджета поможет создать подушку безопасности. В идеале она должна быть около трех ежемесячных платежей. Это поможет платить ипотеку даже в случае временных трудностей. Когда «заначка» будет создана, можно начинать частично досрочные гашения. Это поможет сэкономить на выплате процентов.

Минимальная переплата может быть достигнута не только тогда, когда подобраны лучшие условия по ипотечному кредиту. Важно покупать квартиру тогда, когда на рынке наблюдается падение. Стоит ли брать ипотеку в этом году , читайте в специальном обзоре.

Самые лучшие банки для ипотечного кредита

С оформлением ипотеки торопиться не стоит. Еще до принятия решения следует внимательно ознакомиться с предложениями различных кредитных организаций. Чтобы понять, где лучше взять ипотечный кредит. При этом следует принять во внимание не только размер процентной ставки, но и другие условия:

Наличие дополнительных комиссий, страховок и платежей.
Условия досрочного гашения (в том числе частичного).
Размер первоначального взноса. Сразу скажем, что оформить ипотечный кредит без первоначального взноса в 2019 году довольно затруднительно, потому что для банка это большие риски. Как правило, первый взнос по таким кредитам начинает от 10 процентов. Если у Вас нет первоначального взноса для покупки квартиры в кредит, обратите внимание на банки, где можно оформить потребительский кредит на любые цели. Полученные деньги можно направить на первоначальный взнос по ипотеке.

Большое количество предложений на рынке нередко ведет к тому, что потенциальные заемщики могут запутаться и растеряться. Огромное количество заманчивых рекламных лозунгов могут и вовсе ввести в заблуждение. Поэтому нелишним будет использовать при выборе ТОП-5 лучших банков для ипотечного кредита, составленный специалистами.

Выгодный ипотечный кредит онлайн через сервис Тинькофф-Ипотека

Предлагает рассмотреть предложения нескольких банков по кредитам на покупку квартиры. При этом пугающую мысль о необходимости бегать по офисам различных кредитных организаций можно оставить. Онлайн заявка на ипотеку через сайт Тинькофф позволяет переложить все проблемы по отправлению документов в банк на личного менеджера.

После заполнения анкеты на сайте Тинькофф Банка ваша заявка будет рассмотрена сразу несколькими банками-партнерами. После одобрения останется лишь выбрать лучший банк для ипотеки из предложенного списка. Более того, при оформлении кредита через Тинькофф можно получить скидку на процентную ставку до 1.5%. С учетом больших суммы и срока займа это довольно ощутимая экономия.

На текущий момент минимальная ставка по ипотечному кредиту на квартиру в новостройке начинает всего лишь от 6% годовых. Срок максимальный составляет 25 лет а сумма кредитования до 100 млн. рублей. очень важно, что через сервис оставить заявку на ипотечный кредит могут не только сотрудники компаний, но и предприниматели ИП.

Ипотечный кредит с плохой кредитной историей в банке БЖФ

В Банке Жилищного Финансирования любой желающий может оформить ипотечный кредит. Причем как заявляет банк получить кредит могут даже заемщики с плохой кредитной историей в прошлом. Главное, чтобы на момент подачи заявки не было текущих просроченных платежей по кредитам в других банках. Это один из немногих банков, где можно оформить ипотечный кредит без отказа по причине плохой кредитной истории в прошлом. Статистика БЖФ показывает, что банк одобряет 82% поданных заявок на ипотеку. Это очень высокий показатель!

Условия ипотечного кредита в Банке Жилищного Финансирования

Ипотека по 2 документам (паспорт и второй документ — СНИЛС, ИНН водительское удостоверение).
Есть ипотечная программа, позволяющая получить кредит без справок в день обращения.
Официальное подтверждение дохода, уменьшает процентную ставку и увеличивает лимит кредитования.
Оформление сделки и квартиры происходит не более чем за 3 дня.
Ипотечный кредит выдается напрямую от банка, без участия агентов, посредников и комиссий.
Важно! Оставить заявку на ипотечный кредит онлайн могут жители следующих городов: Москва и область, Санкт-Петербург и Ленинградская область, Волгоград, Екатеринбург, Казань, Краснодар, Красноярск, Нижний Новгород, Саратов, Новороссийск, Новосибирск, Омск.

Онлайн-ипотека на выгодных условиях в банке «Открытие»

Решая, в каком банке оформить ипотечный кредит, не стоит оставлять без внимания банк «Открытие». Условия по ипотечному кредитованию здесь довольно лояльные. На выбор клиенту предлагается несколько интересных программ в зависимости от потребностей заемщика.

Виды ипотечных программ в банке «Открытие»

Покупка квартиры в новостройке.
Покупка квартиры на вторичном рынке.
Рефинансирование ипотечных кредитов других банков.
Военная ипотека.
Недвижимость под материнский капитал.
Ипотечное кредитование на покупку больших апартаментов.

Процентная ставка в банке Открытие определяется тем, по какой ипотечной программе был выдан кредит. На минимальный процент – 8.9% можно рассчитывать при покупке квартиры в новостройке или военной ипотеки. Из других особенностей — первый взнос от 10% и максимальный срок — 30 лет. Оформление ипотеки происходит онлайн.

Ипотечный кредит выгодно с господдержкой от банка ВТБ

Процентная ставка здесь начинается с 10.2%.
Первоначальный взнос меньше, чем во многих других банках – 10%.
Возможность оформления без авансового платежа под материнский капитал.

Кроме того в этом банке действует программа «Ипотечный кредит с господдержкой». Программа подразумевает льготное кредитование семьи, у которой с 01.01.2018 родился второй или третий ребенок. На определенный период устанавливается льготная ставка 6% при первоначальном взносе от 20%. Согласитесь, что это выгодно?

Также есть интересная программа «Больше метров — ниже ставка» при покупке квартиры от 65 кв. метров. То есть, чем больше квартира, тем меньше процентная ставка.

Ипотечное кредитование на строительство или покупку загородного дома от Сбербанка

Самый большой банк страны — Сбербанк, также ведет очень активную деятельность на ипотечном рынке кредитования. Банк охотно кредитует как сами застройщиков, так и заемщиков, которые хотят квартиру в ипотечный кредит. Причем оформить ипотечный кредит могут даже пенсионеры, но при условии что погашение кредита предусмотрено до 75 лет заемщика.

Как и в других банках, здесь предлагается ипотечный кредит с господдержкой для семей с детьми; ипотека на новостройки и вторичное жилье; военные ипотечные программы; ипотека с использованием маткапитала. Также есть программы, которые не всегда можно встретить в других банках. Это — ипотечный кредит на строительство жилого дома, а также ипотечный кредит на покупку или строительство загородной недвижимости (частный дом, садовый участок и тд).

Специалисты утверждают, что интерес к ипотечному кредитованию в 2019 году не станет меньше. Скорее всего, он будет только расти. При правильном отношении к таким займам ипотека принесет только радость переезда в новое жилье. При этом не стоит брать кредит в первом попавшемся банке. Важно разобраться, где выгоднее взять ипотечный кредит. Это поможет сэкономить львиную долю семейного бюджета.

P/S прежде чем взять ипотеку, обязательно посмотрите «5 правил комфортной ипотеки»