Обзор кобрендовых карт с дополнительными преимуществами. Преимущества и недостатки кобрендовых карт, их типы, классификации, а также правильный выбор Кобрендовая карта

По материалам портала Myfin.by

Последние годы на белорусском рынке активно набирают популярность кобрендинговые карточные продукты, которые, с одной стороны, представляют собой обычную банковскую платежную карту, с другой - дисконтную карточку, которая обеспечивает держателю получение скидок и других бонусов в тех или иных предприятиях торговли и сервиса.

Сегодня в рамках проекта Myfin.by и директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ» расскажут о достоинствах и недостатках таких продуктов, рассмотрят белорусский кобрендинг со всех сторон и оценят перспективы развития кобрендинговых карт в Беларуси.

Что за зверь такой?

Кобрендинговые карты – это совместные продукты банков и различных компаний. Партнером банка может выступать авиакомпания, сотовый оператор, медицинский центр, продуктовый магазин и так далее.

Кобрендинговая карта обычно работает так же, как и любая другая банковская карточка – ей можно рассчитываться по безналу, в том числе и через интернет-банкинг и другие каналы ДБО, можно снимать с неё наличные, она может быть кредитной или сберегательной… И параллельно такой продут обеспечивает держателю получение дополнительных привилегий, которые предлагаются партнерами банка. Это могут быть различные скидки, подарки, бонусы, дополнительные услуги и так далее.

В большинстве случаев, создавая кобрендинговый продукт, и банк, и его партнеры нацелены на обмен информацией и расширение своей клиентской базы.

Большим преимуществом кобрендинговых продуктов является то, что стороны получают качественную и понятную клиентскую базу.

– К примеру, банк может проанализировать своих клиентов, выбрать тех, для кого продукт партнера будет интересен, и направить предложение оформить кобрендинговую карту только этим потенциально заинтересованным клиентам. Точно так же ритейловые сети, особенно те, которые практикуют дисконтные программы, знают своих клиентов и могут предлагать продукт банка не всем подряд, а определенной, качественной аудитории, – рассказывает директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ».

Так что интерес и выгоды банков и их партнеров вполне прозрачны и понятны. С выгодами держателя кобрендинговой карты тоже всё предельно ясно – скидки и различные бонусы лишними не бывают.

Особенности и подводные камни

В Беларуси подавляющее большинство кобрендинговых карт – это партнерство одного банка и одного бренда. При этом обычно держателю кобрендинговой карты предлагается простая скидка в магазине партнера – например, 5-10-15% от суммы покупки. Иногда за каждую проведенную операцию банк начисляет клиенту бонусы, которые потом можно обменять на товары и услуги партнера. К примеру, за каждые 10 000 пользователь получает 1 балл, а за 50 баллов можно получить какой-нибудь приз или выбрать любой товар партнера в пределах установленной суммы.

Оформить кобрендинговую карту ни для кого не составит труда – в большинстве своем они ориентированы на массовый сегмент и вполне доступны. Однако нужно понимать, что скидка в рамках одной карты будет доступна только в какой-то одной организации. Конечно, теоретически можно оформить сразу 10 карточек с 10-ю разными партнерами и таким образом попытаться охватить те торговые точки, которыми вы пользуетесь наиболее часто. Однако на практике такой вариант вряд ли будет удобным.

Во-первых, многие кобрендинговые карты являются кредитными. И даже если вы не будете залазить «в минус» и кредитный лимит останется не тронутым, он будет формально считаться вашей кредитной нагрузкой.

Если вы оформите, скажем, 5 карточек, каждую – с лимитом 10 млн, на вас «повиснет» кредит суммой 50 млн рублей. И когда возникнет реальная необходимость в кредите, вам могут отказать по причине того, что вы уже и так закредитованы, и ваших доходов недостаточно для получения нового займа. Теоретически, конечно, вы сможете воспользоваться средствами с кобрендинговых кредиток для решения проблемы, но не факт, что процентная ставка и другие условия будут гуманными.

Во-вторых, подумайте, легко ли носить с собой сразу 10 карт и помнить 10 пин-кодов?

К чему всё движется

– Рынок кобрендинговых карт в Беларуси находится в стадии становления, – считает директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ». – И следующим этапом станет создание коалиционных мультибрендовых программ, когда по одной карте вы сможете получать скидки в целом ряде организаций.

Обычно в рамках коалиционной программы из каждого сегмента рынка выбирается один из ключевых игроков – крупный магазин из продуктового ритейла, крупный представитель туристического бизнеса, крупная сеть аптек и так далее.

В результате такой картой можно будет пользоваться не в каком-то одном супермаркете на другом конце города, а практически повсеместно. Но таких программ в Беларуси пока нет.

– Конечно, у нас есть какие-то скидочные программы, но они очень простые и это не совсем то, – считает директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ». – Это обычные дисконтные программы, имеющие свой лейбл, и этот же лейбл размещается на банковской карте. Зачастую даже нет необходимости рассчитываться карточкой для того, чтобы получить скидку – достаточно просто продемонстрировать ее продавцу. Это нельзя назвать полноценным кобрендом. К тому же банку важно, чтобы карта использовалась клиентом в качестве платежного инструмента, поэтому банкам такие программы не очень интересны.

Основная проблема белорусского рынка кобрендинговых карт в Беларуси, по мнению эксперта, заключается в том, что у нас нет программ, которые позволяли бы простому человеку получать скидки регулярно, в обычной жизни и в обычных покупках.

– Мало кто станет ездить на другой конец города за продуктами, чтобы получить скидку, – считает директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ». – Идеально – чтобы держатель карты мог получить скидку, образно говоря, в каждом «Евроопте», каждом «5 элементе», каждой «Планете здоровья» и так далее. А услуги турагентства лично мне нужны раз в год.

Мировой опыт мультибрендинга

Несмотря на то, что на белорусском рынке таких продуктов пока нет, они довольно широко распространены за рубежом.

Например, в России широко распространены карты «Малина» и «Кукуруза», бонусы по которым доступны в огромном количестве предприятий торговли и сервиса. При этом примечательно, что ни «Кукуруза», ни «Малина» не являются продуктом какого-то одного банка. Это самостоятельные бонусные программы, к которым присоединилось сразу несколько банков. Таким образом, ту же «Малину» можно оформить в банке Русский Стандарт, Совкомбанке и так далее.

– Интересная программа есть у Сбербанка России, на мой взгляд – лучшая на постсоветском пространстве, – рассказывает директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ». – В рамках этой программы за безналичные расчеты вы получаете баллы, за счет которых потом можно получить скидки в магазинах. Сбербанк сам по себе очень крупная структура, которая эмитирует огромное количество карточек, поэтому многие магазины с удовольствием присоединятся к данной программе. Это не полноценный кобренд, а скорее просто скидочный клуб, просто очень большой. Хотя с точки зрения держателя карты принципиальной разницы между двумя этими понятиями нет. Скидки по банковской карте работают во многих точках – это главное.

Так за чем дело стало?

По словам эксперта, чтобы создать такую программу – нужно быть крупным игроком. Маленьким банкам сложно выходить на большие торговые сети. Крупным сетям интересно получить сразу сотни тысяч держателей карт, а у маленького банка нет такой клиентской базы. К тому же у крупных ритейлеров часто есть свои собственные дисконтные программы.

Создание крупной мультибрендинговой коалиции непростое дело. Когда партнер только один – с ним легко договариваться. Когда партнеров много – договариваться и оперативно решать вопросы сложнее.

– Это не банковская работа на самом деле, – считает директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ». – За рубежом существуют специальные операторы лояльности, которые занимаются решением разнообразных организационных вопросов. Кроме того, очень важно правильно сформировать программу. Если предложить большую скидку ­– за ней могут поехать и специально. Если карта кредитная – значит, могут иметь место импульсные покупки в кредит. Всё это не просто и таких специалистов в Беларуси не много.

Кроме того, создание создать масштабную программу бонусов и скидок довольно сложно с технологической точки зрения.

– Удобно, когда информацию о бонусах можно получать в режиме реального времени. Например, провели операцию – получили СМС, сколько бонусов вам начислено. Это непросто и дорого. Обычно программы лояльности работают постфактум – то есть насчитывают баллы за определенный период, например, за месяц. Информация о бонусах отображается на вашем лицевом счете лояльности, который не является банковским счетом. Так что задача эта – нетривиальная, – считает директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ».

Тем не менее, всё говорит о том, что рынок кобрендинговых карточек в Беларуси будет развиваться. И рано или поздно появятся и мультибрендинговые решения. А пока можно выбрать что-то из имеющихся предложений с одним партнером. Проанализируйте предложения банков, выберите магазин или другую организацию, услугами который вы хотя бы время от времени пользуетесь – и вперёд. Скидка еще никому не помешала, главное – не увлекаться кредитками.

Пластиковые карты уже давно неплохо прижились в России, большинство граждан умеет ими пользоваться, различают кредитные и дебетовые карты. Однако кобрендинговая карта по сей день остаются новым инструментом для россиян, несмотря на то, что появилась в нашей стране уже более 10 лет назад.

Итак, что представляют из себя кобрендовые карты, как ими можно воспользоваться и какие выгоды они приносят, выясним далее.

Что представляет из себя кобрендинговая карта?

Кобрендинговая карта – это вид пластиковой карты, который является совокупным предложением банка и какой-либо крупной организации-партнёра (или их группой). Эта карта имеет эксклюзивный дизайн.

Организация-партнёр в данной случае – это ведущая компания, выпускающая товар или предоставляющая услугу под известной и достаточно популярной торговой маркой.

Такой вид платёжной карты существует потому, что механизм её действия выгоден, прежде всего, банку и партнёру. Результат её действия – повышение лояльности клиента, вследствие чего спрос на продукцию или услугу может значительно возрасти.

Какие бывают кобрендинговые карты?

На данный момент выделяют четыре типа таких карт. Это карты, выпускаемые при сотрудничестве банка с:

• авиакомпанией;
• сетевым магазином или популярным брендом;
• автозаправкой;
• туристической компанией;
• оператором сотовой связи.

Наибольшую популярность завоевали карты первого и последнего видов. Однако карты второго типа постепенно наращивают степень своего распространения.

Кобрендинг активно используют такие банки, как Сбербанк, Сити-Банк, Альфа-Банк, Промсвязьбанк, Райффайзен-банк, Открытие и многие другие. Они готовы предложить своим клиентам не только дебетовые, но и кредитные карты, которые имеют особенность.

Стоит отметить, что у банка может быть не один партнёр, а сразу несколько. Тогда карты являются мультибрендовыми.

Принцип действия кобрендинга и выгоды для клиента

Механизм действия кобрендинга заключается в следующем. Клиент получает кобрендинговую карту и так же, как раньше, совершает покупки и осуществляет платежи. При этом идёт накопление бонусных баллов на счету клиента. Например, он получает 1 балл за каждые 50 рублей денег, потраченных в супермаркете-партнёре.

В дальнейшем собранные баллы можно совершать покупки в организации-партнёре банка (которая будет указана на самой карте). Некоторые программы предполагают скидки, а иногда даже и бесплатные покупки.

Получается, чтобы получить реальную выгоду от участия в данной программе, необходимо довольно часто совершать покупки, ведь чем их больше, тем больше даётся бонусов.

Дорога ли стоимость обслуживания таких карт?

Несомненно, обслуживание кобрендинговых карт связано с дополнительными издержками. Самые явные из них – расходы на предоставленные бонусы. Поэтому стандартные пластиковые карты обходятся клиенту немного дешевле, но незначительно.

Как правило, разрыв в стоимости обслуживания составляет не более 300 рублей в год.

Отрицательные моменты кобрендинговых карт

Безусловно, такого рода пластиковые карты имеют массу преимуществ, но и недостатки тоже существуют.

Так при оформлении кредитной кобрендинговой карты нужно быть готовым к тому, что процент за пользование заёмными средствами будет несколько выше, чем при пользовании овердрафтом обыкновенной кредитной карты. Подарки и бонусы по данной программе могут начисляться только при многочисленных покупках на определённую сумму, 5 тысяч рублей, например. Кроме того, иногда отсутствует льготный период кредитования , когда деньгами банка можно пользоваться без процентов.

Дебетовые кобрендинговые карты приносят меньше проблем, однако ожидаемые бонусы и подарки могут быть весьма редкими.

Более того, клиенту нужно внимательно следить за своим потребительским поведением. Важно не стать жертвой кобрендинга, значительно увеличив свои потребности без особой надобности, а соответственно и расходы. Ведь бонусы создают ощущение большой выгоды и порой это мнение обманчиво.

Таким образом, кобрендовая карта – довольно полезный финансовый инструмент, если использовать её с умом. Выгодна она тем гражданам, которые регулярно совершают покупки, активно пользуются услугами связи, аэрофлота или ТЭК.

Первые кобрендовые кредитные карты в России начали распространяться в 2003 году. Выпуск начала новосибирская система дисконтов «Золотая Середина». Сейчас участниками системы являются около 3500 предприятий и шесть банков. В 2006 году появляется карта "Малина". Выпускает эту карту Райффайзенбанк, Русский стандарт и Совкомбанк. В 2007 году Альфа-Банк эмитирует известную многим женщинам карту «Cosmopolitan». Сегодня практически каждый крупный банк предлагает клиентам подобный продукт.

Преимущества кобрендовые карт:

• стандартный "пакет" услуг по банковской карте;
• дополнительные бонусы от компаний-партнеров (получение подарка, скидки или дополнительной услуги);

Существуют как кредитные, так и дебетовые кобрендовые карты. При этом кредитный "кобренд" можно использовать и как дебетовый.

Мобильные. Партнерство: банк – оператор мобильной связи (Билайн, МТС, Мегафон и т.п.).
Суть: накопленные на карте баллы обмениваются на бесплатные минуты разговора, приобретение «пакета» смс или же бонусы идут в счет оплаты мобильного интернета.

Торговые. Партнерство: банк – ряд торговых компаний. Суть: один кобрендовый "пластик"заменяет в бумажнике десятки дисконтных карт. Разумеется, скидки/бонусы возможно получить только магазинах/бутиках/торговых центрах, имеющих соответствующее соглашение с банком.

Туристические. Партнерство: банк – туристическая компания. Суть: накапливаемые баллы идут на оплату туристической поездки, переезд/перелет, страховку багажа или трансфер. Подобные карты предлагает, к примеру, РосЕвроБанк.

Социальные. Партнерство: банк – социальные институты общества. Суть: карта - своеобразный паспорт, по функционалу объединяющий медицинскую (страховую), проездную, пропускную и банковскую карты. На данный момент подобный тип карт выпускает Банк Москвы (карта пенсионера, молодой мамы, и т.д.) и Уралсиб (карта "УРАЛСИБ–Госуслуги"). Собинбанк предлагает карту ISIC, которая считается международным студенческим удостоверением.

С некоторых пор в наш лексикон вошло новое словосочетание — кобрендовая карта. Понятно, что это речь идет о банковской карте, но что она из себя представляет? Все просто — это такая карта, которую банк выпускает в совместном сотрудничестве с некоей организацией или торговой маркой. Соответственно, такой вид «пластика» используется не только как карта для хранения денег, но и как дисконтная карта, которую может использовать держатель. Как правило, расплачиваясь за товар или услуги, держатель получает либо скидку, либо же накапливает баллы, которые впоследствии может обменять на что-либо. Понятно, что речь идет только об одной компании, с которой у банка заключен договор. В других компаниях никаких скидок или баллов предоставлено не будет за некоторым исключением.

Отличить такую можно даже внешне — на ней изображено сразу два логотипа: логотип банка и логотип той компании, в сотрудничестве с которой была выпущена сама карта. В остальном же изменений нет — кобрендовые карты могут быть как дебетовыми, так и кредитными.

Ну а сейчас давайте выясним, какими бывают кобрендовые карты. Рассмотрим наиболее популярные варианты.

Кобрендовая карта, созданная в сотрудничестве с магазином

Данный вариант может быть выгоден тем пользователям, которые часто посещают какой-либо магазин. Например, вы часто покупаете электронную технику. Тогда вам необходимо найти программу, которая работает с магазином электронной техники. Такие программы, кстати, есть сразу у нескольких банков.

Как они работают? Собственно, варианта два: либо при покупке товара вам будет доступна скидка, либо же накапливаются баллы, которые затем можно обменять на товар или на дополнительную скидку. В случае, если мы говорим о баллах, то их количество регламентируется. Как правило, есть верхняя планка, выше которой баллы перестают начислять, поэтому их необходимо потратить. И запомните, что все покупки в данном случае должны осуществляться по безналичному расчету — то есть с помощью «пластика».

Существуют и другие программы, с помощью которых можно получать бонусы не от одного магазина, а от целого торгового центра. Условия те же — расплачиваться непременно нужно картой.

Кобрендовая карта, созданная в сотрудничестве с авиакомпанией

Тут, думается, особо и не о чем рассказывать. Чем больше человек тратить на покупку авиабилетов своих средств, тем больше баллов он получает. В дальнейшем их можно будет обменять, например, на бесплатный перелет. Или, как вариант, повысить класс обслуживания — оплатить за эконом-класс, а оказаться в бизнес-классе.

Кобрендовая карта, созданная в сотрудничестве с топливной компанией

Если вы много ездите на своем автомобили и привыкли экономить, тогда есть смысл обратить свое внимание на карту, созданную совместно с компанией, занимающейся продажей топлива. Это сулит вам дополнительные бонусы, которые затем можно обменивать, например, на бензин. Единственная проблема заключается в том, что вам придется пользоваться только одной компанией для заправки своего автомобиля.

Кобрендовая карта, созданная в сотрудничестве с сотовым оператором

Если вы пользуйтесь такой картой, то вам будут начисляться баллы, причем зачастую 1 потраченный с карты рубль — это 1 балл. Баллы можно потратить на различные услуги, которые предоставляет ваш сотовый оператор. Как правило, это различные пакеты бесплатных минут, мегабайты интернет-трафика и т.д.

Мультибрендовые карты

А еще есть так называемые мультибрендовые карты, которые выпускает банк в сотрудничестве с несколькими фирмами. Например, существует программа специально для девушек, которые могут получать баллы, бонусы и скидки, расплачиваясь по карте в салонах красоты, парфюмерных отделах и даже ресторанах. Чаще всего такие программы позволяют получить неплохую скидку при оплате какого-либо товара или услуги.